Иллюзия бесконечных денег: чем дебетовая карта отличается от кредитной и в чём опасность последней

Дебетовая карта — ваш друг, а кредитка — враг, способный затащить в долговую яму. Так ли всё однозначно? Разбираемся, чем дебетовая карта отличается от кредитной, какие есть плюсы и минусы у последней и определяем, как безопасно пользоваться обеими.

Что такое дебетовая карта

Дебетовая карта — платёжный инструмент, привязанный к банковскому счёту. Это своего рода удобный электронный кошелёк. Вы можете положить туда деньги, сделать дебетовую карту зарплатной, а также переводить с карты средства на другой счёт или обратно.

Когда вы расплачиваетесь дебетовой картой, деньги с неё списываются сразу, причём исключительно в пределах того, что есть на счету. Потратить больше, чем у вас есть, и уйти в минус получится только в том случае, если к карте подключена какая-либо услуга, например, СМС-оповещения от банка, плата за которые списывается регулярно.

У большинства банков есть удобные мобильные приложения, которые помогают в любое время отследить баланс, проконтролировать расходы или распланировать их.

Преимущества и недостатки дебетовой карты

Плюсы:

• Быстрый доступ к средствам. Благодаря приложению банка или банкомату вы можете легко воспользоваться всеми финансовыми возможностями вашей карты, например совершать покупки онлайн и переводить деньги знакомым.
• Привязка карты к онлайн-сервисам. Благодаря этой возможности вы можете регулярно оплачивать любые подписки.
• Возможность расплачиваться в магазинах и снимать наличные.
• Восстановление денежных средств в краткий срок в случае утери карты. В отличие от потери наличных денег, которую зачастую сложно доказать, в случае утраты или кражи дебетовой карты вы всегда можете обратиться в банк для её блокировки и перевыпуска. Кроме того, у банка есть возможность отследить все финансовые операции, совершаемые с карты, что может помочь обнаружить её местонахождение.
• Благодаря дебетовым картам можно открывать вклады или депозиты. Если положить деньги на вклад под выгодный процент, можно накопить некоторую сумму, просто отдавая деньги банку на хранение на определённое время.
• Благодаря дебетовой карте вы всегда можете выручить друга, переведя ему необходимую сумму.
• Бонусы и кешбэк. Некоторые банки предлагают очень выгодные условия использования дебетовых карт. Например, в приложениях можно выбрать категории кешбэка — и тогда в зависимости от них часть потраченных денег вернётся вам на карту.

Минусы:

• Далеко не все банки располагают большим количеством банкоматов. Зачастую даже в большом городе может находиться всего пара-тройка банкоматов организации, клиентом которой вы являетесь, что означает, что не всегда можно будет снять наличные без комиссии.
• Высокие комиссии. К сожалению, за использование автоматов банков-конкурентов или за перевод средств на карты других банков с дебетовой карты может списаться комиссия. И даже если она составляет 1 или 2% от суммы, это может стать довольно неприятной незапланированной тратой.
• Платное обслуживание. За использование некоторых дебетовых карт нужно платить — как правило, плата списывается каждый год.
• Риск мошенничества. В последние годы резко выросло количество звонков, поступающих с незнакомых номеров. Кем только не притворяются аферисты, чтобы заполучить код из СМС или узнать CVC (три цифры на обратной стороне дебетовой карты): работниками банка, служб безопасности, сотрудниками почты… Благодаря использованию нейросетей мошенники даже могут имитировать голоса ваших родственников или коллег. Поэтому очень важно сохранять бдительность и никогда никому не сообщать коды из СМС.

Как безопасно пользоваться дебетовой картой

• Настройте отправку СМС-уведомлений от банка по поводу каждой трансакции, совершаемой с вашей карты. Это платная услуга, но потеря всех средств на счёте в случае обмана может обойтись гораздо дороже.
• Проверяйте банкоматы. Иногда мошенники устанавливают на них скиммеры — это устройства, считывающие данные с вашей карты, когда вы вставляете её в банкомат. Чтобы избежать утечки данных, внимательно осматривайте банкоматы перед использованием: важно, чтобы на них не было видимых повреждений. Голографические наклейки, специально наклеиваемые для борьбы со скиммерами, должны быть целы. 
• В случае утери карты сразу свяжитесь с банком. Сотрудники оперативно могут заблокировать карту и отследить кражу денежных средств, если она произойдёт.

Что такое кредитная карта

Кредитная карта — это заём на определённую сумму в пределах установленного банком лимита. Банк предоставляет эти средства на счёт, привязанный к кредитной карте. Вы можете использовать эти средства для покупок онлайн или офлайн или же снять их наличными с процентами, а затем вернуть их в установленный срок. Каждая кредитка требует ежемесячного взноса или платежа: в неё входит процент, который берёт банк за использование (размер процента указывается в договоре при оформлении карты), а также часть суммы от общей задолженности.

У кредитной карты примерно та же суть, что и у обычного потребительского кредита, однако тут есть своё «но»: процент по кредитной карте обычно довольно высокий, а в случае просрочки платежа начисляются высокие штрафы.

Преимущества и недостатки кредитной карты

Плюсы:

• Кредитная карта может быть полезна в экстренных ситуациях, когда необходим заём. Если уметь правильно ей пользоваться и вовремя вносить средства, этот инструмент очень удобен.
• Льготный период (он же беспроцентный). У большинства банков существует предложение о льготном периоде в начале пользования картой, когда определённое количество дней (обычно около 120) можно пользоваться деньгами банка без процентных начислений.
• Бонусы и кешбэк. Многие банки предлагают при использовании карты высокий процент кешбэка, в том числе начисление полётных миль, которые можно использовать в качестве компенсации за купленные авиабилеты.
• Кредитная история. Если аккуратно использовать кредитку и вовремя вносить ежемесячный платёж, вы сможете улучшить кредитную историю.

Минусы:

• Очень высокие проценты. Переплата за использование кредитных средств может составлять 45% и больше. 
• Штрафы за просрочку выплат. Если пропустить обязательный платёж, банк может назначить штраф от 0,1% и выше от суммы, что только на первый взгляд кажется незначительным: на самом деле сумма может быть очень внушительной в зависимости от размера займа и задолженности.
• Комиссии за снятие наличных. Банки могут снимать от 300–400 рублей и больше каждый раз, когда вы снимаете наличные в банкомате.
• Риск долговой ловушки. Один из подвохов кредитной карты сугубо психологический: при использовании может создаться впечатление, что кредитные деньги принадлежат лично вам, а не банку, а вернуть их будет довольно просто и со следующей зарплаты вы точно закроете карту. С кредиткой приятно ходить на шопинг и в рестораны, раз за разом прикладывая её к терминалу и убеждая себя, что эта оплата уж точно наверняка будет последней, а завтра вы начнёте экономить. Однако это не всегда так. Именно эта внешняя лёгкость создаёт эффект бесконечного лимита, но сумма на кредитке при этом может быстро подойти к нулю. При использовании кредитной карты важно помнить, для чего вы её брали, не забывать о начислении процентов и стараться экономить, как бы ни хотелось обратного.
• Соблазн перерасхода. Если вы аккуратно и скрупулёзно вносите платежи по кредитке каждый месяц, банк может увеличить вам лимит. Довольно часто увеличение суммы на счету происходит даже без предварительного уведомления клиента. Для людей, склонных к импульсивным тратам, это может стать очередной ловушкой. Если вам не нужен повышенный лимит, вы всегда можете связаться с банком и попросить сократить его до необходимой вам суммы.

Как безопасно пользоваться кредиткой

• Возвращайте деньги вовремя и полностью: старайтесь каждый месяц погашать задолженность не просто на минимальную сумму, а в полном объёме, чтобы избежать процентов.
• Не делитесь данными: никогда не сообщайте номер карты или CVV-код третьим лицам.
• Подключите СМС-уведомления от банка по всем платежам, совершаемым по карте.
• Если вам срочно нужны деньги и у вас есть выбор между кредитной картой и потребительским кредитом, лучше склонитесь ко второму варианту. Потребительский кредит — это сумма, которую банк перечисляет вам на счёт дебетовой карты. При хорошей кредитной истории (а иногда и без неё вовсе) банки предоставляют потребительский кредит под гораздо меньшие проценты (в среднем около 20%, но бывает и меньше), что намного выгоднее и безопаснее.

Как понять, нужна вам кредитка или нет

Вы можете со спокойной душой оформить кредитную карту, если ответили «да» на все следующие пункты:

• вы редко совершаете импульсивные покупки или не совершаете их вовсе;
• у вас не бывает просроченных платежей по кредитам;
• вы можете ограничить себя в тратах, имея на руках большую сумму; 
• вам нужна хорошая кредитная история для будущих финансовых целей;
• вы готовы внимательно следить за сроками платежей и условиями использования кредитной карты.