Как составить личный финансовый план — на примере 30-летней Светы

Никто не позаботится о нашем финансовом благополучии лучше, чем мы сами. Для грамотного распределения личного бюджета нужен чёткий и надёжный план. И сейчас, а не завтра — идеальное время, чтобы его составить. Так подумала Света, героиня нашей статьи. И села считать расходы и доходы. 

Шаг первый. Посчитать ежемесячные доходы и расходы

Света начала вести учёт расходов и доходов 10 февраля. Каждый месяц 10 числа она получает зарплату — 70 тысяч рублей. Это стало основным пунктом в статье «Доходы». У неё пока нет прибыли с бизнеса и активов (например, сданной в аренду квартиры или инвестиций). 

Света пользуется приложением CoinKeeper, но есть и другие — например, Дзен-мани и Тяжеловато. Также можно вести учёт с помощью онлайн-банкинга, Excel и дневника доходов и расходов — например, «Домашней бухгалтерии». 

Статью «Расходы» Света разделила на обязательные платежи и незапланированные покупки. 10 марта она подвела итоги за февраль и решила, какие пункты добавить в план в марте.

В день получения зарплаты — 10 марта — у Светы осталось 3 тысячи рублей. Сначала девушка обрадовалась, что потратила не все средства. Но потом поняла, что совсем не откладывает на годовые расходы. Забыла Света и о накоплениях.

Тогда она добавила в свой план на март пункт годовые расходы.

Шаг второй. Посчитать годовые расходы 

Эту статью расходов Света разделила на четыре пункта и подсчитала, какие примерные траты ей предстоят.

Полученную сумму в 90 тысяч рублей Света разделила на 12 месяцев и поняла, что ей нужно откладывать по 7,5 тысячи рублей. 

Эта сумма — слишком большая для ежемесячного бюджета Светы. Поэтому, во-первых, девушка начала искать дополнительный источник дохода. Во-вторых, пока Света ещё в поисках, она пересмотрела годовые расходы и нашла способы сэкономить.

Шаг третий. Накопления и подушка безопасности

К 10 марта у Светы осталось 3 тысячи рублей от предыдущей зарплаты. Денег хватило буквально впритык. Девушка решила, что ей обязательно нужна подушка безопасности. Тогда она завела в банковском приложении отдельный накопительный счёт.

На нём Света решила накопить сумму, достаточную для жизни в течение минимум трёх месяцев. Это полезно на случай форс-мажора — например, при потере работы. 

Обычно финансисты советуют ежемесячно откладывать небольшие суммы — около 10%. Так сделала Света и положила 10 марта на накопительный счёт 7 000 рублей — 10% от зарплаты 70 тысяч рублей. 

Подруга Светы, финансовый консультант, подсказала ей: вклад в банке — отличный способ собрать денежный резерв. Однако он не даёт такого высокого дохода, как инвестиционный счёт. Света заинтересовалась вопросом, но решила сначала изучить основы фондового рынка. 

Кроме того, Света прочитала в книге «Девушка с деньгами: Книга о финансах и здравом смысле» Анастасии Веселко: инвестиционный счёт стоит открывать только в случае, если у вас нет кредитов. Этот пункт стал следующим в её плане. 

Шаг четвёртый. Пересмотр и закрытие кредитов

У Светы есть два кредита. По ним она выплачивает 15 000 рублей в месяц — минимальные платежи 6 000 и 9 000.

• Первый заём девушка взяла три года назад на покупку дорогого стайлера для волос. По нему ей осталось выплатить 10 тысяч рублей.
• Второй — три месяца назад на открытие собственного бизнеса по изготовлению ПП-шоколада.
• Общий долг Светы — 50 тысяч рублей. 

Финансисты делят кредиты на «вредные» и «полезные».

• Первый кредит для Светы — «вредный». Девушка уже три года выплачивает минимальный платеж по займу, который никак её не обогащает. 
• Второй кредит — «полезный». Света взяла деньги в долг на собственное развитие, и в долгосрочной перспективе они окупятся прибылью от бизнеса.

Осознав, что первый кредит давит на неё уже несколько лет, Света решила закрыть его. С зарплаты она выплатила оставшийся долг в размере 10 тысяч рублей.

Логично, что в марте Свете придётся урезать часть статей расходов. Например, отказаться от подписок на онлайн-сервисы, которыми она не пользуется. К тому же девушке уже не нужно покупать подарок маме. 

Зато Света избавилась от надоевшего долга и сократила эту статью расходов с 15 до 9 тысяч рублей. Она готова наметить цели.

Шаг пятый. Поставить финансовые цели

У Светы есть две цели — краткосрочная и долгосрочная. 

Первая цель — покупка нового телефона

Смартфон, который хочет Света, стоит 21 тысячу рублей. Она планирует купить его через 6 месяцев. То есть каждый месяц начиная с марта девушка должна откладывать по 3,5 тысячи рублей.

Тогда в сентябре Света достигнет своей цели — реалистичной, конкретной и с временными ограничениями.

Вторая цель — медовый месяц на Мальдивах

Поездка стоит 200 тысяч рублей. Света и её будущий муж хотят отправиться в неё через год. Расходы они делят пополам. То есть в течение 12 месяцев начиная с марта они должны откладывать примерно по 16 670 рублей, или по 8335 рублей каждый.

Тогда в марте следующего года Света достигнет своей цели. Она конкретная и с временными ограничениями, но не реалистичная.

Учитывая статьи расходов Светы, накопительный счёт и закрытие кредита, ей нужно больше времени и дополнительный источник дохода. Поэтому девушка решила предложить партнёру отложить медовый месяц на два года и продолжить поиски подработки.

Света пообещала себе пересматривать цели один раз в квартал и вносить в них изменения. Возможно, через три месяца она не захочет лететь на Мальдивы и поставит себе другую долгосрочную цель.

Что дальше

Света уже сделала многое для наведения порядка в финансах: 

• проанализировала ежемесячные и годовые расходы,
• нашла способ оптимизировать их,
• завела подушку безопасности,
• закрыла кредит
• и прояснила цели.

Она решила и дальше вести финансовый план каждый месяц. Уже сейчас у девушки есть деньги на чёрный день и нет давившего на неё кредита. Со временем она поставит себе более чёткие цели, но главное — начало уже положено.