Комментарии

Как составить личный финансовый план — на примере 30-летней Светы

Личный финансовый план: как составить и вести

Никто не позаботится о нашем финансовом благополучии лучше, чем мы сами. Для грамотного распределения личного бюджета нужен чёткий и надёжный план. И сейчас, а не завтра — идеальное время, чтобы его составить. Так подумала Света, героиня нашей статьи. И села считать расходы и доходы. 

Познакомьтесь со Светой

Свете 30 лет, она живёт в Москве и работает менеджером отдела продаж. Её зарплата — 70 тысяч рублей в месяц. У Светы есть парень, но они не живут вместе, а если куда-то идут или едут, делят расходы пополам. Света чувствует, что с финансами беспорядок: она точно не знает, сколько тратит, но к концу месяца от зарплаты почти ничего не остаётся. В феврале она решила взять, наконец, свои финансовые дела под контроль.

Шаг первый. Посчитать ежемесячные доходы и расходы

Света начала вести учёт расходов и доходов 10 февраля. Каждый месяц 10 числа она получает зарплату — 70 тысяч рублей. Это стало основным пунктом в статье «Доходы». У неё пока нет прибыли с бизнеса и активов (например, сданной в аренду квартиры или инвестиций). 

Света пользуется приложением Coin­Keep­er, но есть и другие — например, Дзен-мани и Тяжеловато. Также можно вести учёт с помощью онлайн-банкинга, Excel и дневника доходов и расходов — например, «Домашней бухгалтерии»

Статью «Расходы» Света разделила на обязательные платежи и незапланированные покупки. 10 марта она подвела итоги за февраль и решила, какие пункты добавить в план в марте.

Обязательные платежиСуммаОстаток
Аренда квартиры и коммунальные услуги20 000 рублей 70 000 − 20 000 = 50 000
Платежи по двум кредитам15 000 рублей50 000 − 15 000 = 35 000
Питание8 000 рублей35 000 − 8 000 = 27 000
Проезд2 000 рублей27 000 − 2 000 = 25 000
Мобильная связь, интернет и подписка на онлайн-сервисы5 000 рублей25 000 − 5 000 = 20 000
Абонемент в танцевальную студию4 000 рублей20 000 − 4 000 = 16 000
Бытовая химия (косметика, уход, средства гигиены) 5 000 рублей 16 000 − 5 000 = 11 000
Итого59 000 рублей
Незапланированные покупкиСуммаОстаток
Подарок маме на день рождения5 000 рублей11 000 − 5 000 = 6 000
Поход в кафе с подругами3 000 рублей6 000 − 3 000 = 3 000
Итого8 000 рублей
Всего 67 000 рублей
Расходы за февраль

В день получения зарплаты — 10 марта — у Светы осталось 3 тысячи рублей. Сначала девушка обрадовалась, что потратила не все средства. Но потом поняла, что совсем не откладывает на годовые расходы. Забыла Света и о накоплениях.

Доходы
Заработная плата70 000 рублей
Расходы
Обязательные платежи59 000 рублей
Незапланированные покупки8 000 рублей
Итого 67 000 рублей
Свободные деньги3 000 рублей
Финансовые итоги февраля

Тогда она добавила в свой план на март пункт годовые расходы.

Шаг второй. Посчитать годовые расходы 

Эту статью расходов Света разделила на четыре пункта и подсчитала, какие примерные траты ей предстоят.

Профилактические медицинские услуги (например, стоматолог)10 000 рублей
Отпуск в Крыму50 000 рублей
Сезонная одежда10 000 рублей
Крупные покупки (например, новый телефон)20 000 рублей
Итого90 000 рублей
Годовые расходы

Полученную сумму в 90 тысяч рублей Света разделила на 12 месяцев и поняла, что ей нужно откладывать по 7,5 тысячи рублей. 

Эта сумма — слишком большая для ежемесячного бюджета Светы. Поэтому, во-первых, девушка начала искать дополнительный источник дохода. Во-вторых, пока Света ещё в поисках, она пересмотрела годовые расходы и нашла способы сэкономить.

Годовые расходыИдеи их сокращения
Профилактические медицинские услугиОставить без изменений
Отпуск в КрымуПроверить стоимость авиабилетов, проживания, а также акции перед открытием сезона. Возможно, удастся заранее всё забронировать, чтобы потом не переплачивать
Сезонная одеждаКупить вещи на зиму на распродаже
Спонтанные крупные покупкиНакопить деньги и только потом купить новый смартфон. Пока эта трата не по карману

Шаг третий. Накопления и подушка безопасности

К 10 марта у Светы осталось 3 тысячи рублей от предыдущей зарплаты. Денег хватило буквально впритык. Девушка решила, что ей обязательно нужна подушка безопасности. Тогда она завела в банковском приложении отдельный накопительный счёт.

На нём Света решила накопить сумму, достаточную для жизни в течение минимум трёх месяцев. Это полезно на случай форс-мажора — например, при потере работы. 

Обычно финансисты советуют ежемесячно откладывать небольшие суммы — около 10%. Так сделала Света и положила 10 марта на накопительный счёт 7 000 рублей — 10% от зарплаты 70 тысяч рублей. 

Подруга Светы, финансовый консультант, подсказала ей: вклад в банке — отличный способ собрать денежный резерв. Однако он не даёт такого высокого дохода, как инвестиционный счёт. Света заинтересовалась вопросом, но решила сначала изучить основы фондового рынка. 

Кроме того, Света прочитала в книге «Девушка с деньгами: Книга о финансах и здравом смысле» Анастасии Веселко: инвестиционный счёт стоит открывать только в случае, если у вас нет кредитов. Этот пункт стал следующим в её плане. 

Что ещё почитать по теме

Дж. Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне» — основные законы мира финансов.

Карл Ричардс «Давай поговорим о твоих расходах и доходах» — советы по финансовому планированию.

Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе» — лайфхаки по преумножению дохода.

Шаг четвёртый. Пересмотр и закрытие кредитов

У Светы есть два кредита. По ним она выплачивает 15 000 рублей в месяц — минимальные платежи 6 000 и 9 000.

  • Первый заём девушка взяла три года назад на покупку дорогого стайлера для волос. По нему ей осталось выплатить 10 тысяч рублей.
  • Второй — три месяца назад на открытие собственного бизнеса по изготовлению ПП-шоколада.
  • Общий долг Светы — 50 тысяч рублей. 

Финансисты делят кредиты на «вредные» и «полезные».

  • Первый кредит для Светы — «вредный». Девушка уже три года выплачивает минимальный платеж по займу, который никак её не обогащает. 
  • Второй кредит — «полезный». Света взяла деньги в долг на собственное развитие, и в долгосрочной перспективе они окупятся прибылью от бизнеса.

Осознав, что первый кредит давит на неё уже несколько лет, Света решила закрыть его. С зарплаты она выплатила оставшийся долг в размере 10 тысяч рублей.

Логично, что в марте Свете придётся урезать часть статей расходов. Например, отказаться от подписок на онлайн-сервисы, которыми она не пользуется. К тому же девушке уже не нужно покупать подарок маме. 

Зато Света избавилась от надоевшего долга и сократила эту статью расходов с 15 до 9 тысяч рублей. Она готова наметить цели.

Шаг пятый. Поставить финансовые цели

У Светы есть две цели — краткосрочная и долгосрочная

Первая цель — покупка нового телефона

Смартфон, который хочет Света, стоит 21 тысячу рублей. Она планирует купить его через 6 месяцев. То есть каждый месяц начиная с марта девушка должна откладывать по 3,5 тысячи рублей.

Тогда в сентябре Света достигнет своей цели — реалистичной, конкретной и с временными ограничениями.

Вторая цель — медовый месяц на Мальдивах

Поездка стоит 200 тысяч рублей. Света и её будущий муж хотят отправиться в неё через год. Расходы они делят пополам. То есть в течение 12 месяцев начиная с марта они должны откладывать примерно по 16 670 рублей, или по 8335 рублей каждый.

Тогда в марте следующего года Света достигнет своей цели. Она конкретная и с временными ограничениями, но не реалистичная.

Учитывая статьи расходов Светы, накопительный счёт и закрытие кредита, ей нужно больше времени и дополнительный источник дохода. Поэтому девушка решила предложить партнёру отложить медовый месяц на два года и продолжить поиски подработки.

Света пообещала себе пересматривать цели один раз в квартал и вносить в них изменения. Возможно, через три месяца она не захочет лететь на Мальдивы и поставит себе другую долгосрочную цель.

Что дальше

Света уже сделала многое для наведения порядка в финансах: 

  • проанализировала ежемесячные и годовые расходы,
  • нашла способ оптимизировать их,
  • завела подушку безопасности,
  • закрыла кредит
  • и прояснила цели.

Она решила и дальше вести финансовый план каждый месяц. Уже сейчас у девушки есть деньги на чёрный день и нет давившего на неё кредита. Со временем она поставит себе более чёткие цели, но главное — начало уже положено.

Авторизуйтесь

Для возможности добавлять комментарии

Авторизуясь, вы соглашаетесь с условиями пользовательского соглашения ➝ и политикой обработки персональных данных ➝

Ошибка соединения с сервером.