Как управлять деньгами, чтобы начать копить и инвестировать

Собрали поэтапный план, как управлять деньгами. Разобрались, как накопить подушку безопасности, куда вложить свободные деньги и как инвестировать в ценные бумаги. За подсказками обратились к экспертам: руководителю редакции «Тинькофф Инвестиции», основателю школы финансовой грамотности «Финграм» и директору по привлечению капиталов УК «Арсагера».  

Этап 1. Как начать копить деньги 

Чтобы появились свободные для накопления деньги, важен не размер дохода, а правильные финансовые привычки. 

Составьте личный финансовый план

Он должен включать: расходы и доходы, инструменты оптимизации, подушку безопасности, сбережения, запланированные покупки. Частая ошибка при составлении плана на год — включить ежемесячные траты и забыть о ежегодных. 

Ежемесячные траты — это расходы на аренду, коммунальные платежи, проезд и питание, связь, подписки на онлайн-сервисы, комиссия за банковское обслуживание, развлечения. Годовые траты включают: отпуск, медобследования, выплаты по кредитам и страховкам, абонемент в фитнес-зал, покупка сезонной одежды и обуви, подарки друзьям и семье на праздники, налоги, обслуживание автомобиля. 

Сумму годовых расходов нужно разделить на 12 месяцев и добавить к ежемесячным тратам. Дальше анализируем доходы и сопоставляем с полученной цифрой.

Например, Маша здорова, работает по найму, у неё нет машины и кредитов. Каждый месяц она тратит 30 тысяч рублей. Её зарплата — 60 тысяч.

По 10 тысяч в месяц Маша откладывает на годовые расходы. Они включают: абонемент на занятия йогой, дополнительное медобслуживание, сезонная одежда, подарки друзьям. В год получается от 120 тысяч рублей. Маша не забывает и о накоплениях: 10% от зарплаты — это 6 тысяч рублей.

Итак, 16 тысяч Маша отложила, 30 тысяч потратила на проживание в мегаполисе. То есть 46 тысяч рублей в месяц — необходимый минимум, который покрывает основные нужды. Остаётся 14 тысяч, которые можно потратить на себя, развлечения, образование или отложить на крупные покупки. 

Начните вести учёт доходов и расходов

Если вам кажется, что управлять деньгами — это в первую очередь ограничить расходы и отказывать себе во всём, то это не так. Попробуйте просто записывать ежедневные траты и поступления. Чтобы приучить себя контролировать бюджет, понадобится время. Зато потом вы сможете проанализировать расходы и найти те, от которых можно отказаться. 

Вам помогут

• приложения Дзен-мани, Тяжеловато, CoinKeeper и подобные;
• онлайн-банкинг (выписки, отчёты по тратам и поступлениям, статистика);
• старый добрый Excel;
• дневник доходов и расходов. Например, «Книга для записи домашних расходов на год» или «Домашняя бухгалтерия».

Соберите подушку безопасности

Финансовая подушка безопасности обеспечивает свободу действий, в случае форс-мажора она отвечает за психологический комфорт. Если вы останетесь без работы или заболеете, то подушка обеспечит денежным резервом.  

Обычно финансисты рекомендуют отложить сумму, которой будет достаточно для жизни в течение хотя бы 3–6 месяцев. Чтобы понять, какая сумма должна быть в запасе, умножьте на три сумму расходов за месяц. Так вы получите необходимый минимум. Собирать подушку лучше на отдельном накопительном счёте. Подходящие инструменты в банковских приложениях — цели и копилка.

Самая удобная стратегия для новичков — регулярно откладывать небольшие суммы. Джордж Клейсон в книге «Самый богатый человек в Вавилоне» советует оставлять от 10% доходов ежемесячно. Постепенно отчисления можно увеличивать.

Когда подушка готова, можно открыть для неё долгосрочный вклад с возможностью частичного снятия. В этом случае проценты не сгорят, если вы в любой момент захотите снять деньги. 

Если у вас есть кредиты, разделите их на «вредные» и «полезные» 

Для этого стоит внимательно проанализировать цель кредита и условия его погашения. 

Например, вы купили автомобиль в кредит, чтобы просто кататься или ездить на работу — это приобретение только отнимает деньги. С точки зрения финансового планирования — не самое выгодное решение.

Другая ситуация у таксиста или ИП, которые купили машину для перевозки грузов или пассажиров. В этом случае автокредит — ступенька на пути к росту доходов. Такое вложение постепенно окупается. 

Оцените свои займы по степени полезности — улучшат они ваше благосостояние в будущем или нет. Например, кредит на обучение — «полезный», если полученные знания ведут к росту зарплаты. Покупка шубы в кредит или брендовой сумочки — «вредный». Учитывайте условия погашения и пользу и старайтесь быстрее избавиться от «вредных» кредитов. 

Что почитать по теме

1. «Давай поговорим о твоих доходах и расходах», Карл Ричардс — советы, как при финансовом планировании не терять главное.
2. «Девушка с деньгами», Анастасия Веселко — руководство, как взять под контроль финансы и полюбить разговоры о них.

Этап 2. Как сформировать капитал в банке

Когда не надо волноваться о подушке безопасности, можно начать откладывать на долгосрочные цели. Например, на путешествия, образование, крупные покупки. Но для начала стоит больше узнать о банковских продуктах.

Вооружитесь теорией

Если вы никогда не вникали в теорию управления финансами, рекомендуем потратиться на своё образование: купить книги, подписаться на блогеров, послушать подкасты, посмотреть вебинары. Так вы лучше разберётесь с терминами и сможете следить за тенденциями развития инвестиционных рынков.

Что послушать, почитать и посмотреть о финансах

• Подкаст команды Тинькофф Инвестиции «Жадный инвестор»
• Подкаст школы финансовой грамотности «Финграм»
• Блог консультанта проекта Минфин по финансовой грамотноcти Анастасии Веселко «Финансы для девушек»
• Бесплатные вебинары в Школе Московской биржи

Определитесь с валютой

Подушку безопасности, если живёте в России, лучше собирать в рублях. Прочим сбережениям не помешает диверсификация: часть суммы храните в валюте, часть — в рублях. Специалисты рекомендуют 50% средств держать в рублях, а в долларах и евро — по 25%.

Для небольшой суммы можно открыть мультивалютный вклад — это когда договор с банком один, а сумма копится в трёх или даже пяти разных валютах. Лучше выбирайте мультивалютный вклад с возможностью увеличить долю одной валюты и уменьшить долю второй без комиссии. Большинство банков предлагают такие продукты для клиентов с капиталом от 50 тысяч рублей.

Выберите выгодный для вас вклад

Для физических лиц банки оформляют: срочные, накопительные, сберегательные, вклады до востребования.

По срочным вкладам обычно самые выгодные процентные ставки. Но и условия тут самые жёсткие. Например, заранее снимать деньги невыгодно: проценты не выплачиваются.

Накопительные вклады предполагают, что клиент регулярно вносит средства на счёт. Но проценты не так высоки, как по срочным.

На вклад до востребования заключается бессрочный договор с банком. Пополнять и снимать с него средства можно в любое время, но процентная ставка минимальна: от 0,01 до 1,5% в рублях.

Сберегательный вклад от вклада до востребования отличается ограниченным сроком действия. Процентная ставка может колебаться в зависимости от остатка на счёте. Также необходимо заранее сообщить банку о том, что хотите снять деньги. Бывают и другие ограничения — в каждом банке условия разные. 

Заставьте процент по вкладу работать на вас

Если регулярно откладывать одинаковые суммы на накопительный счёт, то главное преимущество вклада на несколько лет — сложный процент — будет работать на вас.

Например, вы кладёте 120 тысяч рублей в банк под 5% с перечислением процентов на банковскую карту — это принесёт 6 тысяч рублей в год. И сумма дохода, как и вклада, из года в год не изменится, если оставить депозит без пополнений. Таким образом, за пять лет процентами вы получите 30 тысяч рублей.

В случае со сложным процентом и регулярными пополнениями доход будет выше, так как проценты регулярно (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально — зависит от условий договора) пересчитываются и прибавляются к телу депозита (это называется капитализация), а не переводятся на карту клиента для повседневных расходов.

Например, 120 тысяч рублей вы положили в банк под 5%. Если ежемесячно пополнять счёт на 10 тысяч рублей, то за пять лет вы своим трудом накопите 720 тысяч рублей, а доход по сложным процентам с ежемесячной капитализацией составит более 114 тысяч рублей. То есть прятать заработанное в домашний сейф невыгодно, так как разница между 720 и 834 тысячами рублей значительна.

Для регулярных пополнений и возможности снятия без потерь больше всего подходят накопительные вклады, но, подписывая договор, внимательно читайте условия. Разрекламированные повышенные ставки в некоторых ситуациях могут оказаться нулевыми.

Это важно! Если банк закроется, государство возместит ущерб, но для физических лиц предел компенсации  — 1,4 миллиона рублей (до 10 млн рублей при особых обстоятельствах).

Что почитать по теме

1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин, Джо Доминго — путеводитель, благодаря которому можно обрести финансовую независимость за девять шагов.
2. «Принципы», Рэй Далио — правила жизни американского миллиардера, которого называют Стивом Джобсом инвестирования.
3. «Самый богатый человек в Вавилоне», Дж. Клейсон — притчи, в которых перечислены главные законы мира финансов.

Этап 3. Куда инвестировать свободные деньги 

В интернете можно встретить много псевдополезных рекламных сайтов с заманчивыми, но опасными предложениями для инвестиций. Помните, что всегда лучше обращаться к официальным источникам. Например, сайтам сертифицированных брокеров или Московской биржи, порталам банков или компаний, которые выпускают ценные бумаги. 

Изучите фондовый рынок

Многим россиянам инвестиции в недвижимость или бизнес из-за высоких порогов входа (от $50 тысяч) недоступны, поэтому для начала стоит изучить возможности фондового рынка. Чтобы начать инвестировать, достаточно будет и пяти тысяч рублей. 

Покупать ценные бумаги, валюту и драгоценные металлы на бирже можно со смартфона, через специальное приложение — у многих крупных банков есть такие. Например, у Тинькофф Банка, СберБанка, Альфа-Банка и ВТБ. 

Возможно, в этой части некоторые термины вам будут не совсем понятны. Это нормально. Погружаясь в тему, следуйте за своим интересом, любопытствуйте. Книги и подкасты, которые мы рекомендовали, помогут разобраться в основах.

Что почитать по теме

«Заметки в инвестировании», УК «Арсагера» — рекомендации о паевых инвестиционных фондах для новичков и продвинутых инвесторов. 

Выберите стратегию инвестирования

Основных типов инвесторов три: консервативный, рациональный и агрессивный. 

Консерватор предпочитает вкладываться в облигации (около 70% средств), надёжные акции и ETF (30%). Рациональный инвестор делит портфель пополам: 50% достаются облигациям, а 50% — акциям и ETF. Агрессивную политику на бирже ведут профессионалы: порядка 80% портфеля — акции новых высокотехнологичных компаний, ценные бумаги развивающихся рынков и другие вложения с высокими рисками и доходностью. 

Чтобы определить свой риск-профиль и правильно собрать портфель ценных бумаг, подумайте заранее о целях, сроках, сумме инвестиций. Оцените свои знания и опыт взаимодействия с биржей. Для начала можно пройти тест от «Финтолк», Московской Биржи или «Личного капитала». 

Если вы сможете спрогнозировать свой доход на период больше пяти лет, то можете позволить себе повышенные риски. Например, покупать на фондовом рынке больше акций, чем облигаций. Вложение в акции считается более рискованным по сравнению с облигациями, но от них можно получить и более высокий доход. 

Инвестируйте в себя 

Современным наёмным работникам свойственны метания. По данным опроса 2020 года, каждый второй россиянин радикально менял профессию несколько раз, лишь четверть респондентов работали в одной сфере всю жизнь. Теперь лавировать между разными отраслями — новая реальность, которая требует проактивного подхода к самообразованию и карьере. 

Инвестируйте с удовольствием

По мере погружения в мир финансов вы освоитесь и преодолеете многие страхи. Если в случае с инвестициями в образование важно оценить, окажет ли это влияние на рост доходов, то с ценными бумагами специалисты советуют познать дзен. 

Что почитать по теме

«Жлобология», Алексей Марков — авторский взгляд на казусы современного глобального экономического пространства, мир финансов простым (и смешным!) языком.