Инструкция: как накопить финансовую подушку безопасности

Многие осознают, что финансовая подушка важна, но мало у кого она есть. А всё потому, что сложно забирать у себя деньги: жить красиво хочется здесь и сейчас, а непредвиденные траты не спрашивают, какие у вас планы. И всё же накопить крупную сумму вполне реально. О том, какие способы помогут перешагнуть через препятствия и добиться цели, рассказываем в этой статье. Следуйте за белым кроликом по пунктам.

Пункт раз: понять, зачем вам нужна финансовая подушка

Откладывать деньги проще, когда понимаешь конкретную пользу. Попробуйте составить список выгод или используйте идеи ниже. Поразмышляйте, насколько вероятно, что вы столкнётесь с чем-то из перечисленного. И подумайте, хотели ли бы вы, чтобы в такие моменты у вас был запас денег. 

Чем полезна финансовая подушка:

• Даёт время на поиск новой работы. При этом можно не отказывать себе в привычном комфорте.
• Позволяет отдохнуть от работы. Можно уйти в неоплачиваемый отпуск, переключиться, чтобы восстановить силы.
• Помогает справиться с непредвиденными расходами. Не нужно ждать следующей зарплаты, чтобы починить стиральную машинку или купить новую обувь.
• Обеспечивает психологический комфорт. Сейчас неизвестно, на что могут понадобиться лишние деньги, но вас греет мысль о том, что они есть.
• Формирует стартовый капитал для глобальной цели. Когда такая цель появится, можно начать копить не с нуля. А если складывать деньги на накопительный счёт, то получится даже немного увеличить их запас за счёт процентов, без особых усилий. 

Пункт два: определиться, сколько откладывать

Сумма зависит от цели. Например, на случай потери работы рекомендуют иметь сумму в размере 3–6 ежемесячных расходов. Если зарплата 50 000 рублей, а в месяц вы тратите 40 000 рублей, то минимальная сумма подушки должна быть 120 000 рублей. Тогда, если придётся уйти с работы, у вас будет два месяца, чтобы найти новую — при этом сможете позволить себе всё то же, что и раньше. Обратите внимание: не три месяца, а два, потому что на новой работе нужно проработать месяц, чтобы получить зарплату.

При таких вводных, когда можно откладывать по 10 000 рублей в месяц, 120 000 рублей накопится через год. Если по расчётам выходит, что нужную сумму вы сможете набрать только лет через пять или больше, стоит поменять исходные данные: повысить доход, сократить расходы или сначала выплатить долги и кредиты, если они есть.

Пункт три: исключить причины, которые мешают откладывать

Если сложно копить деньги, полезно рассмотреть, что именно мешает это делать. Вот несколько вариантов для размышления.

Не определено текущее финансовое положение

Частая ошибка — откладывать несуществующие деньги. Сначала нужно понять, есть ли свободные средства. Если расходы уже превышают доходы или они равны, необходимо пересмотреть траты или пути заработка.

Не совпадают внутренние ценности и цели

Когда цель — отложить денег на чёрный день, а ценности — жить моментом и не экономить на комфорте, то откладывать вряд ли получится. Если, конечно, вы не зарабатываете настолько много, чтобы покрыть всё. Когда ценности и цели взаимоисключают друг друга, нужно их примирить и только потом формировать денежный запас.

Не выбраны подходящие способы экономии

Иногда откладывать деньги получается только при условии экономии. В таком случае нелишним будет проанализировать, действенные ли выбраны способы. Бывает так, что люди берут продукты по акции, но часть не успевают съесть и выбрасывают. Или экономят 350 рублей на кофе, а после неудачного рабочего дня идут в торговый центр утешаться спонтанными покупками. Если деньги утекают сквозь пальцы, стоит задуматься: помогают ли ваши решения экономить или приводят к большим тратам.

• Подушка дакимакура «Финансовая подушка» 

Пункт четыре: выбрать подход к накоплению

Можно пользоваться силой воли и откладывать фиксированную сумму раз в месяц, неделю или с каждого заработка. Что бы ни случилось. Но сила воли не безгранична, при таком подходе высока вероятность прокрастинации и срывов, импульсивных покупок. Иногда нужно обхитрить себя, чтобы начать копить и придерживаться плана. Вот несколько способов, как это сделать. Вы легко сможете сочетать их друг с другом.

Короткая дистанция

Мозг может начать протестовать, если заподозрит, что вы собираетесь надолго урезать свои удовольствия ради накоплений. Чтобы успокоиться, начните с малого. Например, вы рассчитали, что нужно откладывать по 10 000 рублей в месяц. Не стоит сразу настраиваться на марафон в год или больше. Дайте себе 1–2 месяца. Потом сделайте перерыв в один месяц. Так вы опробуете схему, поймёте, комфортна ли она вам, и сможете перестроиться, если нужно. А когда будете морально готовы, выйдете на длинную дистанцию и будете откладывать деньги регулярно.

Чередование

Здесь похожий принцип. Выберите удобную периодичность: 1/1, 2/1, 2/2 или свою схему. Один месяц вы откладываете, другой нет. Или два месяца откладываете, на третий делаете перерыв. Подобная схема поможет сохранить баланс, когда нужно сильно ужиматься, чтобы хоть что-то накопить. В один месяц вы экономите, а в другой живёте как обычно. Получится аналог рабочей недели с выходными, когда вы точно знаете, что впереди передышка.

Если копить нужно год или больше, можно делать не слепое чередование, а выбрать конкретные месяцы, в которые точно будут крупные траты. Например, вы знаете, что в июле идёте в отпуск, в сентябре у вас день рождения, а в ноябре вас позвали на свадьбу. Значит, эти месяцы можно пропустить, а в остальные откладывать.

Диапазон

Сумма, которую будете откладывать, может быть гибкой. Определите максимальное количество свободных денег в месяц, например 10 000 рублей, и уменьшите его на 30–50 %. У вас получится диапазон: нужно откладывать 7 000 — 10 000 рублей или 5 000 — 10 000 рублей. Если дела идут хорошо, отложите максимальную сумму, а в трудные периоды — минимальную.

Нон-стоп

Если не удалось следовать собственному плану, не стоит отказываться от идеи накопить. Например, вы хотели откладывать каждый месяц по 10 000 рублей и за год получить 120 000 рублей. Но накопили всего 30 000 рублей. Сумма может разочаровывать, но рано всё бросать. Небольшой запас лучше, чем ничего. Если пробовать ещё раз, не придётся начинать с нуля.

Представьте, что случилась непредвиденная ситуация. Для её разрешения вам нужно 50 000 рублей. В каком случае вы справитесь с наименьшими потерями: когда свободных денег нет или когда есть 30 000 рублей? Да, остальное придётся взять в долг, с карты рассрочки или из денег на основные расходы. Но это уже будет проще, чем собирать всю сумму.

Пункт пять: поддерживать мотивацию

Из-за временных трудностей легко отказаться от идеи создать финансовую подушку. Вот несколько лайфхаков, которые помогут продолжить начатое.

• Включайте удовольствия в список обязательных расходов. Тогда откладывание денег не будет восприниматься как ограничение. 
• Когда сомневаетесь, оправданной ли будет возможная трата, спрашивайте себя: «Продвигает ли меня это действие к цели?» Такой простой вопрос помогает избежать спонтанных покупок и необдуманных инвестиций.
• Выбирайте те варианты экономии, которые не заставляют страдать. Не нужно отказываться от новых кроссовок, бассейна или встречи с друзьями, если всё это формирует ваш психологический комфорт.
• Меняйте стратегии. Даже если конкретный способ подходит многим людям, это не значит, что для вас он будет эффективен.
• Равняйтесь на себя. При одной и той же зарплате один человек накопит 100 000 рублей за три месяца, другой за год. И это нормально. Всё зависит от темперамента, типа мышления, опыта, здоровья и многих других факторов. Превращать накопления в соревнование — не лучшая идея. 
• Помните про пассивный доход. Помимо инвестиций, сдачи жилья и других трудоёмких способов есть и более простые. Например, налоговый вычет или кешбэк. Пусть деньги и небольшие, зато они помогут не экономить на важных вещах. 

А что помогает копить вам? Поделитесь личными лайфхаками в комментариях. 

^{Реклама ООО «ЯНДЕКС»}