Зарабатывать
7 января

5 способов начать откладывать деньги с нового года

От строгих систем планирования бюджета до игровых челленджей.

Симона Андрисенко
Симона АндрисенкоИщу интересных героев и рассказываю об их тяжёлом или вдохновляющем опыте, исследую жизнь в России.

Начать копить деньги можно даже с небольшой зарплаты, если составить чёткий план и регулярно откладывать средства. Кому-то подходят строгие системы планирования бюджета, другим проще начать с игровых стратегий. Поэтому рассказываем про разные способы — выбирайте, что вам ближе. Большинство методов были придуманы для операций с наличными, но некоторые из них можно применять и онлайн.

В чём преимущества этих способов и кому они подойдут

  1. Подходит для тех, кто только начинает планировать бюджет и откладывать деньги. Так проще работать с маленькими суммами. Если доходы и накопления вырастут, тогда их можно будет положить на вклад или сберегательный счёт под проценты.
  2. Наличные деньги, которые строго распределены и хранятся дома, остановят от импульсивных покупок. Если держать все средства на карте, которую вы носите с собой, есть риск сорваться и купить что-нибудь не особо нужное.
  3. Вы можете наглядно видеть, какими суммами располагаете. Исследования по поведенческой экономике доказывают, что люди тратят на 12‒18% больше, когда пользуются картами вместо наличных. Это происходит потому, что пропадает ощущение того, что вы отдаёте реальные деньги.

Сразу предупредим и о минусах

Использование наличных денег подразумевает некоторые сложности:

  1. Не будет процентов по накоплениям, как в банковских вкладах, и кешбэка с покупок.
  2. Неудобно при оплате онлайн-покупок и подписок на сервисы.
  3. Наличные сбережения можно потерять.
  4. Придётся самостоятельно записывать все доходы и расходы.

Метод конвертов

Один из самых популярных способов распланировать бюджет — метод конвертов, который имеет множество вариаций. 

Этот метод подходит тем, кто только начинает разбираться со своими финансами и пытается понять, на что уходят деньги. Также с помощью конвертов можно учиться откладывать деньги, даже если вы располагаете минимальной суммой. Метод построен так, что все суммы на ваши расходы будут чётко разделены. Поэтому вы не потратите случайно накопленные деньги. 

Как внедрить этот метод в свою жизнь:

  1. Выпишите основные категории расходов. Начните с регулярных и необходимых трат: продукты, ЖКХ, аренда жилья,транспорт. Затем вспомните свои нерегулярные расходы: страховка или подарки. Добавьте категорию сбережений. 
  2. Хотя бы месяц отслеживайте траты в дневнике или приложении. Затем посчитайте, какую примерно сумму в месяц вы тратите на каждую категорию. 
  3. Для каждой категории заведите конверт и определите сумму расходов. Убедитесь, что общая сумма расходов не превышает ежемесячный доход. 
  4. Напишите на каждом конверте категорию расходов и сумму, которую нужно туда складывать. 
  5. Если зарплата приходит в несколько приёмов, поделите сумму для каждого конверта на количество периодов оплаты. Представим, что у вас 6 конвертов и в каждый вы кладёте по 14 000 рублей. Вы получаете аванс в начале месяца — 25 000 рублей, и зарплату в конце месяца — 45 000 рублей. Сразу разделите аванс по каждому конверту — по 5 000 рублей, а потом добавьте ещё 9 000 рублей после зарплаты.
  6. Деньги для оплаты счетов берите только из соответствующего конверта. Если неизвестно точно, какая сумма потребуется, рекомендуется взять конверт с собой. 
  7. Если в конце месяца в конвертах остались деньги, то есть два варианта. Можно их там и оставить для расходов на следующий месяц. Либо добавить эти деньги в конверт сбережений или конверт на непредвиденные расходы.

Правило шести кувшинов

Этот способ планировать  бюджет — одна из модификаций метода конвертов. Его описал бизнесмен и мотивационный оратор Харв Экер в книге «Думай как миллионер». Он разработал эту систему после того, как заработал, а затем потерял свой первый миллион. Экер понял, что его неудача была вызвана плохими навыками управления капиталом.

В отличие от метода конвертов, тут все расходы делятся на 6 конкретных категорий. А на кувшинах пишут не сумму, а процент от ежемесячного дохода. Если доход будет расти, не нужно будет заново пересчитывать всю систему целиком. 

Кроме категорий расходов, эта система предусматривает сразу несколько сберегательных счетов. По методу кувшинов можно одновременно откладывать средства на будущую пенсию, учёбу и крупные покупки. И при этом не отказывать себе в отдыхе и развлечениях. 

Как распределить средства в кувшинах

В инструкции Экер указывает примерные проценты. Их можно менять в зависимости от вашего дохода и целей.

  1. Счёт для необходимых расходов — 55%. В этот кувшин должно уходить больше всего средств, потому что он гарантирует, что вы сможете платить за всё, что нужно для нормальной жизни. То есть сюда входят расходы на продукты, жильё, бензин, оплату счетов или погашение кредитов. 
  2. Счёт финансовой свободы — 10%. Деньги из этого кувшина помогут достичь финансовой свободы в будущем. Их нельзя тратить, а нужно откладывать для инвестиций, создания пассивных источников дохода и планирования выхода на пенсию.
  3. Счёт для развлечений — 10%. По Экеру, чтобы по-настоящему достичь финансовой свободы, нужно быть счастливым и получать удовольствие. Поэтому, несмотря на экономию, нужно оставлять немного средств на развлечения. 
  4. Счёт для долгосрочных сбережений — 10%. Этот кувшин предназначен для того, чтобы откладывать деньги на крупные покупки: новый телефон, автомобиль, отпуск. С этого счёта нельзя брать деньги ежемесячно. Лучше сразу поставить конкретную цель и подсчитать, сколько времени будете на неё откладывать.
  5. Образовательный счёт — 10%. Деньги для самосовершенствования — это инвестиция в себя.
  6. Счёт для подарков и благотворительности — 5%. Эти средства можно использовать для добрых дел или подарков родным и друзьям.

Схема 365

Эта схема не является полноценным способом распределения бюджета. Это скорее лайфхак, как завести полезную финансовую привычку. Суть в том, что нужно ежедневно откладывать деньги на вашу цель. Поэтому эта схема отлично подходит для начала нового года. 

Есть несколько вариантов, как её использовать.

1. Первый вариант, для начинающих: выбрать фиксированную сумму — это может быть 10 рублей, 100 рублей и так далее — и каждый день её откладывать.

2. Второй вариант для более продвинутых и финансово обеспеченных: каждый день увеличивать сумму по выбранному принципу. Шаг, с которым будут расти вложения, нужно выбрать самостоятельно. Например, сумма может увеличиваться в два раза или только на несколько рублей. 

3. Третий вариант включает использование таблицы, где указаны суммы от 1 до 365 рублей. Каждый день необходимо откладывать по одной сумме и вычёркивать её из таблицы. Эта схема самая гибкая, так как позволяет в финансово благоприятные дни откладывать сумму побольше, а в менее удачные — ограничиться лишь несколькими рублями. При этом действие всё равно будет регулярным.

Метод Гаусса

Популярный лайфхак, которым в TikTok поделилась австралийка Бэкки Туроси. Он чем-то напоминает третий вариант схемы 365. Однако здесь основой стал не календарь, а история про немецкого математика XIX века Карла Фридриха Гаусса. Ещё в начальных классах Гаусс вывел формулу, согласно которой сумма всех чисел от 1 до 100 равна 5050. 

Туросси взяла обычную копилку,  написала на листе числе от 1 до 100, бросила купюру с числом 50 и зачеркнула его на листе. Таким образом за 100 дней или раньше, если делать несколько вложений за день, она сможет накопить 5050 долларов. Метод можно использовать для любых денежных единиц. 

Челленджи

Челленджи не научат планировать бюджет, но помогут в игровой форме накопить определённую сумму. А также благодаря им можно сформировать привычку откладывать. 

Погодный челлендж

Финансовый блогер Мелисса Бери в своём инстаграме* рассказывала, что у неё есть необычный ритуал. Каждую среду она смотрит на прогноз погоды и откладывает столько денег, сколько градусов показывает термометр. Если погода минусовая, то можно просто игнорировать отрицательное значение. Таким образом можно откладывать сумму и в рублях, прибавляя десятки, сотни или тысячи к количеству градусов, если позволяют финансовые возможности. Так, за 3 градуса можно отложить 30 рублей, а за −35 градусов уже 350 рублей.

5-долларовый челлендж

Челлендж, ставший популярным на Ютубе, появился в Америке. Его суть сводится к тому, что в течение года необходимо откладывать каждую 5-долларовую купюру, которая у вас оказалась. Чтобы адаптировать челлендж к российским реалиям, можно попробовать откладывать каждую 10-рублёвую монету или 50-рублёвую купюру. 

52 недели

У этого челленджа есть два варианта. Можно либо установить фиксированную сумму, например 1000 рублей, и откладывать её каждую неделю целиком или по частям. Либо можно определить шаг, с которым сумма накоплений будет возрастать. Так, в первую неделю отложить 100 рублей, во вторую — 200, в третью — 300 рублей и так далее. Этот челлендж также идеально подходит для начала нового года.