«Нельзя опускать руки». Истории женщин с детьми, которые взяли ипотеку в одиночку

Как показывают опросы, в целом женщины берут займы в банке чаще, чем мужчины — в том числе и ипотечные кредиты. И всё больше становится женщин, которые решаются на ипотеку без помощи партнёра. Мы поговорили с тремя матерями, которые взяли ипотеку в одиночку, — и узнали, тяжело ли им дался этот шаг, хватает ли денег на жизнь и времени на себя.

«Взнос по ипотеке для меня — это ещё один обязательный платёж, как за воду или газ»

Я не решилась на ипотеку, а буквально отважилась на неё. В 2016 году, когда я купила квартиру, у меня было трое несовершеннолетних детей и муж оставил нас без жилья.

Мне казалось, что я выхожу замуж один раз и на всю жизнь, и я не могла предположить, что любимый мужчина способен на подобное. Мы познакомились, когда я только поступила в институт. Когда я училась на первом курсе, у меня нашли фиброаденому молочной железы. Так я попала на приём к своему будущему мужу — он был интерном и оперировал меня. После этого у нас завязались отношения. Мы поженились, один за другим родились двое замечательных детей, и мой партнёр оказался внимательным и хорошим отцом.

После свадьбы мы жили в двухкомнатной квартире, деньги на которую нам дали его родители. Жильё записали на дедушку, и я не задавала лишних вопросов. Через три года, когда семья стала расти, мы взяли трёхкомнатную квартиру, уже чуть ближе к центру. Для покупки мы использовали деньги от продажи первой квартиры — около 600 тысяч — и добавили около 380 тысяч накоплений.

В новой квартире мы сделали хороший ремонт. Я вложила 170 тысяч с декретных средств. На них мы поменяли окна, выровняли стены, обновили сантехнику и мебель. В декрете я продолжала работать на удалёнке на части ставки, и в то время у меня была очень хорошая зарплата — 20 тысяч. Эти деньги я тоже пускала на ремонт. Всё было замечательно, но потом я узнала, что у мужа есть любовница.

Это произошло совершенно случайно. В новогодние праздники мы собрались компанией друзей и смотрели фильм. Я сидела у мужа на коленях. Ему прилетела эсэмэска, он неаккуратно открыл её, и я увидела: «Мы же с тобой завтра увидимся?». Номер был сохранён в контактах под женским именем. Естественно, я спросила: «А кто это?» Он  занервничал и ушёл курить, а я продолжала задавать вопросы.

В итоге он ляпнул, что кто-то ошибся номером. Но как в это поверить, если номер в телефоне определился? К тому же муж действительно заволновался. Он точно не ожидал, что мог так глупо проколоться. Тогда я психанула и просто ушла от него.

Мы развелись, но бывший стал меня возвращать, говорить, что не может без нас. Спустя год я сдалась, и мы снова сошлись. Я забеременела третьим ребёнком. Первые полтора года его жизни муж был очень внимательным и заботливым, но потом я узнала, что он снова сошёлся с любовницей. Тогда я поняла, что больше не прощу, и ушла к родителям.

Бывший приложил все усилия, чтобы меня и детей выписали из нашей общей квартиры к моей маме, у которой мы жили до оформления ипотеки. Мы договорились, что я буду заниматься малышком, а старшие дети останутся с мужем. Но средний ушёл оттуда через месяц, а старшая продержалась всего полгода и тоже вернулась ко мне.

Дальше классика — я работала как папа Карло, чтобы прокормить детей. Вернулась из декрета на прежнее место работы на полную ставку, а через несколько месяцев получила предложение от крупного предприятия, где сейчас и работаю. Тогда же я приняла решение переехать от мамы и взять ипотеку. Было страшно, что её не одобрят, но, с другой стороны, я практически не прекращала карьеру даже в декрете.

Я стала искать варианты, перебирала, ездила на просмотр. Я — ответственная мама, поэтому стремилась, чтобы качество жизни детей было не хуже, чем с папой. Подходящее жильё нашлось почти сразу. Я увидела его на онлайн-доске объявлений, познакомилась с собственницей, и мы в течение трёх месяцев готовили сделку. Так как я работаю с финансами, то сразу выбрала банк, куда обращусь.

Квартира находится в том же районе, что и та, где мы жили с мужем. Мы стали почти соседями. Зато не пришлось менять школы, а мне по-прежнему удобно добираться до работы.

Ипотеку я взяла на 20 лет. Сумма кредита составила 1,4 миллиона рублей, а ежемесячный взнос в общем-то посильный — около 18 тысяч, хотя муж сейчас платит алименты только на одного ребёнка. Старшая уже совершеннолетняя и сама работает, а самого младшего бывший отказался признавать.

Мне очень помогает финансовое планирование. Взнос по ипотеке для меня — ещё один обязательный платёж, как за воду или газ.

Погасив все обязательные платежи, я стараюсь что-то отложить, потому что ситуации бывают разные и иногда случаются непредвиденные траты. Мы не шикуем: я стараюсь воспитывать детей так, чтобы они ответственно относились к деньгам и учились грамотно их тратить. У среднего сына даже есть своя банковская карта: я кладу на неё фиксированную сумму и отслеживаю расходы.

У меня самой нет потребности в хаотичном шопинге. При этом я не отказываю себе в брендовой одежде, просто покупаю вещи нечасто и грамотно за ними ухаживаю. А ещё мне важно вкладываться в своё обучение и развитие, поэтому несколько раз в год я посещаю платные тренинги или курсы.

Мне кажется, важно в любой жизненной ситуации думать о своём самоопределении. В декрете я вышла на работу на часть ставки, что позволяло получать чуть больше. Сегодня в частности из этого сложился бюджет, на который я рассчитываю. Я уверена, что никогда нельзя опускать руки. Не в моих правилах.

«Нужно не ограничивать себя, а стараться больше зарабатывать»

Мы с детьми живём в частном доме. Прошлой весной, когда я задумывалась об ипотеке, мы не нуждались в расширении жилплощади. Просто я всегда мечтала о собственном офисе в центре города и наконец нашла для него подходящее место.

Раньше я снимала помещение за 25 тысяч рублей в месяц. Вообще у меня три работы: я психолог в государственной клинике, социальный предприниматель и руководитель НКО. У меня своя некоммерческая организация, которая в разгар пандемии отвечала за работу кол-центра по оказанию психологической помощи населению Воронежской области, где я живу.

В мае прошлого года, в самый разгар пандемии, ко мне пришли соседи с вопросом: «Не хочешь купить наш дом?». Это помещение идеально бы подошло моей команде. Да и мне до него добираться всего минуту. Я не задумываясь согласилась, хотя совершенно не понимала, где буду брать 2,5 миллиона рублей: именно столько стоил дом.

Вообще это было даже дёшево: частные дома в центре Воронежа стоят от четырёх миллионов. Низкую цену объясняло состояние жилья: соседи продавали дом после пожара. Там выгорел весь второй этаж, были чёрные стены, а запах, мне кажется, не выветрился до сих пор. В негодность пришли крыша и проводка.

Раньше я платила за офис 25 тысяч, поэтому платёж в 18 тысяч меня не испугал. Ежемесячный взнос мог быть и меньше, но я взяла ипотеку на 15 лет под льготную процентную ставку.

Изучив предложения всех известных банков, я выбрала тот, который показался самым надёжным. Я взяла ипотеку в разгар пандемии, поэтому вникала во всё в онлайне. Создала себе личный кабинет на сайте, по телефону консультировалась с банком и сама подгружала нужные документы: копию паспорта, расписку о первоначальном взносе и план дома. Причём не только свои, но и от продавца. Я имею опыт работы риелтором, поэтому процедура не казалась мне сверхсложной. Банк составил договор купли-продажи и провёл проверку чистоты сделки с юридической стороны. Всё прошло очень быстро, я пришла только на сделку: вот она длилась часа три.

На первом этапе пришлось дополнительно потратиться на ремонт. Я делала его сама со своей командой из трёх психологов. Я умею клеить обои, красить стены, прикручивать багеты, вешать полки — на все руки мастер. Хотя за какие-то работы пришлось платить. Например, за замену проводки.

Теперь я мама с ипотекой. Но я счастлива, что мне удаётся исполнить свою мечту. Так что верчусь, как умею, и вообще считаю, что при идеальном раскладе нужно не ограничивать себя, а стараться больше зарабатывать. В 2016 году я развелась с мужем, жизненным кредо которого было «Нет денег? Значит, нужно ужаться и затянуться». Ну нафига?

Доход у меня нефиксированный: сегодня я собрала людей на платный тренинг, а завтра нет. Сегодня мне дали грант на социальный проект, а завтра нет. А я мама и руководитель, поэтому должна думать о завтрашнем дне. Минимум, на который наша семья способна прожить месяц после оплаты всех обязательных счетов, — 20 тысяч, остальное я откладываю в заначку. На всё необходимое нам хватает. Я не покупаю детям конфеты каждый день, не хожу по кафе, хотя иногда могу себе это позволить. Муж платит только 50% от суммы алиментов — это всего десять тысяч, а иногда меньше.

Я живу по чёткому планированию, никаких необдуманных трат. Случаются дни, когда я могу ни рубля не потратить, если не считать заправку автомобиля. Я даю дочери на карманные расходы до 300 рублей в неделю. Младшему пока рано обращаться с деньгами, поэтому я покупаю ему вещи сама. Старший сын в армии.

Если дети хотят что-то приобрести, а мы не можем себе этого позволить, то ищем компромисс. Просто вместе думаем, от чего нужно отказаться. Я не считаю это экономией — это такое же планирование. Если вместе едем на отдых, всё тоже чётко. У каждого ребёнка есть лимит в две тысячи рублей на неделю. Эти средства дети вправе потратить по своему усмотрению, в них не входят питание и совместные развлечения. Например, позапрошлым летом дочь хотела в аквапарк, но увидела кроссовки, которые очень ей понравились, и она потратила свой лимит на них. В таких ситуациях я просто говорю — выбирайте.

Не надо бояться ипотеки. Надо бояться оказаться закрытым к предложениям и возможностям, которые нам открываются. Что-то хорошее всегда ходит рядом, нужно только разглядеть.

«Когда я внесла последний взнос, то от радости хотела тут же взять ещё одну ипотеку»

В 2009 году я перебралась в Воронеж из Волгодонска, где живут мои родители, и стала снимать квартиру. Я нашла жильё, за которое надо было платить 7 тысяч рублей плюс коммунальные услуги. В 2010 году я задумалась о собственной квартире. Уж лучше тратить деньги на оплату ипотеки, а не на аренду.

Ипотека с самого начала была только моим проектом. Я хотела заниматься ей одна. Поэтому, когда в том же 2010 году я решила вступить в брак, сразу договорилась с мужем, что он не будет мне помогать. Он воспринял это спокойно.

Всю мою историю с ипотекой можно описать так: в голове девочки рождается идея, девочка идёт в банк, подтверждает свои доходы и берёт кредит. Я понимала, что мне не откажут: я работаю официально, у меня отсутствует кредитная история. Пошла в банк и проконсультировалась со специалистами. От меня требовалось подтвердить доход двумя справками НДФЛ и подписать саму заявку на бумаге. Одобрения по ипотеке я ждала около десяти дней. Как только оно пришло, стала искать квартиру. Нужно было торопиться: одобрение действовало всего три месяца.

Я выбирала ту квартиру, стоимость которой могла бы потянуть, и взяла «однушку» в хрущёвке. При этом она находилась в 20 минутах езды от центра города, а мне была важна развитая транспортная сеть. У меня было 180 тысяч первоначального взноса, а сумма ипотеки составила 1 миллион рублей.

Я сразу решила платить больше установленного взноса: вносила не 14 тысяч платежа, а 24. В 2016 году я погасила 80% суммы. В том же году в семье родился ребёнок, и сразу после этого мы с мужем развелись. Он хороший человек, но мы разные, поэтому наши пути разошлись.

Последующие два с лишним года все деньги, кроме платежа, уходили на еду, памперсы и коммунальные услуги. Я часто уезжала к родителям и там могла не заботиться о пропитании. Мой доход на период декрета составлял около 18 тысяч. У бывшего мужа возникли проблемы с работой, поэтому алименты на тот момент мы не получали.

Я просидела в декрете полтора года. Я бы с удовольствием побыла в нём дольше, но мне нужно было закрывать ипотеку. Долг оставался небольшим, и я уже просто хотела, чтобы жильё стало абсолютно моим.

К тому же именно тогда мне понадобилось обновить гардероб, чтобы выйти на работу. Это в общем-то обычная история, потому что в декрете мы много гуляем с детьми и одежда изнашивается быстрее, а ещё в это время матери обычно предпочитают спортивные вещи, в которых не пойдёшь на работу. В то время базовые расходы были для меня ощутимы.

Даже когда было трудно, я не пыталась говорить с банком. Хотя там наверняка могли бы предложить либо кредитные каникулы, либо перерасчёт в связи с рождением ребёнка. Я даже не задумывалась о таком развитии событий. Платила и платила. Оглядываясь назад, думаю, что нужно было изучать информацию и даже обговаривать эти вещи — как потенциальные — с банком на берегу.

Ипотека — это всегда непросто, но я старалась сносить ограничения. Конечно, на ребёнке нельзя экономить: ему я покупала всё необходимое. А себе — ну не купила новую шубу, а доносила старую. Когда ты понимаешь, что реализуешь свою мечту, всё делается с лёгким сердцем.

Когда я внесла последний взнос, то испытала такую радость, что даже хотела тут же взять ещё одну ипотеку. Но потом я прикинула, что в этом не было необходимости. И сейчас я думаю, что всё было не зря. Я живу в своей квартире и умею правильно распоряжаться деньгами.

На какие показатели смотрит банк при выдаче ипотеки?

Банку неважно, кто берёт кредит — мужчина или женщина. Если вы потенциальный заёмщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платёжеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаёмщиков и, конечно, наличие иждивенцев тоже. Ипотеку одобряют в том случае, если после выплаты обязательного платежа у заёмщика останется достаточно средств на минимальную продуктовую корзину.

Правда ли, что матери, которая воспитывает ребёнка одна, сложнее взять ипотеку?

Кредитная нагрузка на родителя, который воспитывает детей один, наверняка ощутимее. И поэтому женщина с ребёнком может восприниматься банком как менее надёжный кандидат. Но каждый случай всегда анализируют отдельно.

Что делать, если развод случился после того, как пара взяла ипотеку?

Если развод происходит после взятия ипотеки и она ложится только на одного из родителей, который к тому же воспитывает ребёнка, в банке могут пойти навстречу в связи с изменением жизненных обстоятельств. Могут снизить ежемесячный взнос или вообще заморозить выплаты на какой-то период, всё индивидуально.

Договариваться всегда лучше, чем прятаться. Банку это тоже выгодно: ему лучше реструктурировать ваш кредит, чем получить суды и, как следствие, — убыток из-за задолженности.

Обложка и иллюстрации: Аника Турчан