Зарабатывать
20 июля

Что такое криптовалюта и как она работает: задаём вопросы для чайников финансовой советнице

Отвечает Анастасия Веселко.

Симона Андрисенко
Симона Андрисенко
Авторка «Горящей избы».
1

С февраля в России стало особенно актуальным знать, какие бывают криптовалюты, как ими пользоваться, какие у них есть возможности и риски. Вместе с финансовой советницей, автором книги «Девушка с деньгами» Анастасией Веселко разбираемся, как работает крипта и когда она действительно может пригодиться.

Консультант по финансовой грамотности и автор проекта «Девушка с Деньгами»

Что вообще такое криптовалюта?

Криптовалюта — это цифровые деньги. Как только люди изобрели интернет, они стали пытаться сделать такие деньги, которые были бы независимы от банков, от государств. Но долгое время не получалось сделать их достаточно безопасными. И вот в 2009 году появился биткоин — первая криптовалюта, которая стала использовать достаточно безопасную технологию, блокчейн. Затем появились и другие.

Самая простая аналогия, которую можно привести: валюта в компьютерных играх. Там также есть свои виртуальные деньги, с помощью которых можно что-то купить, но на самом деле это просто кусочек кода.

Криптовалюты максимально анонимны: их не контролирует государство, они не привязаны ни к какой стране, так что нельзя сказать, кто ими владеет. Если банк может составить список своих клиентов и рассказать, сколько средств у них на счетах, то с владельцами крипты так сделать нельзя. 

Цифровые деньги могут подкрепляться долларом, евро, золотом. Такие валюты называются «стейблкоины», их курс относительно стабилен. Например, Tether (USDT), USD Coin (USDC), Binance USD (BUSD) и другие. А могут не подкрепляться ничем, как Bitcoin (ВТС), Ethereum (ETH), Litecoin (LTC). По сути это просто кусочек кода, который может стоить как один реальный доллар, так и миллион. 

Почему криптовалюта столько стоит?

Цена криптовалюты регулируется спросом и предложением. 

Представьте, что вы покупаете картину известного художника. Старый холст и старые краски сами по себе не являются ценными. Однако созданная с их помощью картина уникальна, поэтому она будет стоит дорого. Криптовалюта — это тоже нечто уникальное. Как правило, при выпуске новой валюты заявляют, сколько всего монет будет выпущено. К примеру, объём возможного выпуска биткоинов ограничен 21 миллионом.

Постепенно о новой валюте узнают не только инвесторы. Люди начинают всё больше покупать, поднимается хайп, повышается стоимость криптовалюты. Биткоин очень долго стоил копейки и никому не был нужен, а потом взлетел.

Важно понимать, что курс не всегда повышается. Биткоин стоил как 60 тысяч долларов, так и 20 тысяч. Его курс не всегда растёт. Может ли он стоить ноль? Теоретически может. Потому что за ним не стоит ничего физического: ни завода, ни бизнеса, ни участка земли. Стоимость определяется только спросом инвесторов.

Если говорить о стейблкоинах, то их стоимость привязана к реальным активам. Например, на 100 долларов можно выпустить 100 монет. Польза по сравнению с обычными долларами в том, что их можно будет переводить через криптобиржи. Для этого не нужно делать SWIFT-перевод в банке, объяснять, кому и зачем вы отправляете эти деньги, отчитываться в налоговой. 

Иногда люди создают новые криптовалюты как аналог краудфандинга, чтобы привлечь деньги в проект. Например, футбольная команда может выпустить 1000 криптомонет, которые купят фанаты. Цену такой монеты может установить создатель, также её можно определить на аукционе или привязать к результатам матча.  

Кажется, что все сейчас говорят о крипте и пользуются ей. Почему она так популярна?

Биткоин задумывали как средство платежа, но так как курс очень сильно скачет, он стал активом, способом инвестирования. Поэтому криптовалюту в какой-то момент стали рассматривать как способ заработать. Люди слышали, что кто-то заработал на биткоине огромные деньги, и тоже хотели так.

При этом криптовалюта — очень рискованная инвестиция. Предугадать рост или падение стоимости таких активов в портфеле нельзя. Акции компаний ведут себя более предсказуемо. К примеру, если у Netflix вышел финансовый отчёт, согласно которому у компании уменьшилось количество подписчиков и снизилась выручка, то её акции падают. И это понятно, потому что бизнес чувствует себя не очень. У биткоина такого отчёта нет, и его цена зависит от настроения инвесторов. 

Сейчас криптовалюты переживают новую волну популярности в связи с развитием направления NFT. Аббревиатура расшифровывается non-fungible token, то есть уникальный токен. Токен — это цифровая запись внутри криптовалютной системы, которая удостоверяет, что вы чем-то владеете. А уникальным он становится за счёт того, что привязан к некому цифровому объекту — изображению, аудиозаписи, 3D-модели. Таким образом с помощью крипты можно покупать цифровое искусство, вещи и даже недвижимость.

С февраля этого года криптовалюты стали особенно актуальны в России как способ хранить деньги и переводить их за границу. Для этого используют стейблкойны, стоимость которых привязана к доллару, евро или золоту. 

Нужно ли срочно разбираться в криптовалюте, если я ещё не? 

Только если у вас есть понимание, для чего вам нужна криптовалюта. Например, для инвестиций или для сохранения и перевода уже имеющихся средств. 

Если для инвестиций, то, на мой взгляд, криптовалюта может быть лишь небольшой частью портфеля. Не более 10–15%, потому что это рискованный актив. И напомню базовое правило инвестиций: вкладывать только свободные деньги, которые не понадобятся минимум ближайшие 5 лет.  

Для россиян сейчас есть дополнительный риск, потому что часть криптобирж отказалась работать с Россией. Некоторым клиентам заморозили активы или аккаунты, кто-то уже не открывает счета россиянам, у кого-то на территории страны не работают приложения. И это ещё один аргумент, чтобы не вкладывать в криптовалюту все деньги.

Если вы хотите использовать криптовалюту, чтобы хранить средства и вывести их из страны, тогда есть смысл изучать и использовать стейблкоины. 

В онлайн-шопинге криптовалюта вам не поможет. Возможно, несколько магазинов сейчас принимают оплату в криптовалюте, но большинство магазинов с ней не работают.

Кажется, что биткоин самая известная криптовалюта. Это значит, что она самая лучшая?

Биткоин — первая валюта, созданная по технологии блокчейн, и поэтому самая популярная. У биткоина классный пиар, есть история про загадочного основателя, которого никто не видел, есть истории о том, как в 2009 году кто-то расплатился за пиццу биткоинами, а теперь мог бы стать миллионером. По моему мнению, такая популярность биткоина связана именно с маркетингом. Кроме того, у биткоина одна из самых крупных капитализаций — в него вложено очень много денег. 

Использовать криптовалюту в России законно?

В России криптовалюта признана имуществом. Государство согласилось с тем, что она существует и сколько-то стоит, разрешено владеть ею, покупать и переводить её. Но это не средство платежа в России. 

Владельцы криптовалюты должны платить налог с прибыли, полученной от владения имуществом. То есть если вы купили биткоин за 20 тысяч, а продали за 40, то с разницы нужно заплатить 13% подоходного налога. Вы сами должны прийти в налоговую и составить декларацию. 

Как и где хранят криптовалюту? 

Есть два типа кошельков: холодные и горячие. Ещё их называют системные и аппаратные. Горячие кошельки — это приложения, холодный кошелёк — это флешка, на которой хранится код, то есть информация о ваших средствах не находится в сети. В приложениях сложный вход, несколько паролей, на флешках также есть защита.

Считается, что холодный кошелёк безопаснее. Но если у вас суммы небольшие, то можно обойтись и горячим, потому что сами флешки могут стоить по 15 тысяч рублей.

Насколько рискованно пользоваться криптовалютой? Могут ли пропасть деньги, могут ли их украсть? 

Крипту презентуют как валюту, которую нельзя подделать или украсть, но это, к сожалению, не совсем так. Бывает, что с бирж крадут средства. Бывает, что мошенники специально создают биржи, собирают с людей деньги и исчезают. Ещё могут украсть пароль от криптокошелька. Потом ворованная криптовалюта со скидками используется для торговли оружием или наркотиками на чёрном рынке.

С криптовалютой стоит обращаться очень аккуратно. Если при переводе вы введете не ту цифру счёта, то ваши деньги уйдут другому человеку. И если с обычными банковскими переводами ещё можно будет что-то доказать и попытаться вернуть свои средства, то с криптовалютой так не выйдет. У вас не будет ни имени, ни фамилии, только код, по которому вы совершили перевод.

Пароль к криптокошельку нужно очень внимательно хранить, не записывать его в документах на облачных хранилищах. Если вы забудете пароль, то потеряете доступ к своим средствам. Не получится, как в банке, прийти с паспортом и доказать, что это были ваши деньги. В январе 2021 года The New York Times писала, что на криптокошельках, пароли от которых забыли, хранится около 20% от всех выпущенных биткоинов стоимостью 140 миллиардов долларов.

Как перевести криптовалюту в деньги?

Криптовалюты продают на бирже или в обменниках. На биржах есть механизм person to person: если будет моя заявка и заявка человека, который хочет купить биткоин, то биржа нас свяжет напрямую. И я переведу человеку биткоин, а он мне — деньги на банковскую карту.

Существуют криптообменники, где можно переводить крипту и получать наличные деньги. Но в России это «серая» история — можно столкнуться с мошенниками.