«Кредит на бабл-ти»: почему зумеры всё чаще живут в долг

Раньше кредиты были демонизированы: в обществе косо смотрели на людей с задолженностями и даже насмехались над теми, кто брал рассрочку на iPhone. Сегодня кредитки стали привычным способом оплачивать даже небольшие покупки, особенно для зумеров. Почему фраза «жить по средствам» потеряла актуальность, что экономическое поведение молодых людей говорит об их отношении к будущему и где проходит граница между удобным финансовым инструментом и долговой ямой? Рассказываем истории героинь и разбираемся с экспертками.

Как много зумеров сидят в долгах

Наверняка у каждого из нас найдётся несколько знакомых до тридцати лет, у кого есть займы в банках, кредитные карты или рассрочки на небольшие покупки. Согласно исследованию «Банки.ру», в 2024 году доля людей 18–24 лет среди всех кредитополучателей выросла с 10 до 17% — больше, чем других возрастных групп. 

Только за первую половину 2024 года российские банки выдали 18–19-летним пару миллионов кредиток. При этом кредитные карты находятся только на третьем месте по популярности среди всех кредитных продуктов у зумеров. Чаще всего молодёжь пользуется микрозаймами. Популярны и потребительские кредиты, но их сумма зачастую не превышает 1 миллион рублей.

А вот с выплатами дела обстоят хуже. У молодёжи растёт просрочка по кредитам: за 2024 год она увеличилась более чем вдвое — с 3 до 7%.

Всё чаще молодые люди банкротятся. Всего за два года доля банкротов в возрасте до 25 лет выросла с 1,5 до 14% по итогам 2025 года. И это учитывая то, что количество несостоятельных должников старше 30 лет, наоборот, уменьшилось.

Действительно ли молодёжь легко влезает в кредиты

«Я знала, что, когда мне исполнится восемнадцать лет, возьму кредитку. Но не догадывалась, что в итоге всё приведёт к такой сумме», — рассказала двадцатилетняя Дина (имя изменено), долг которой в итоге вырос почти до миллиона рублей. Изначально она просто хотела создать хорошую кредитную историю, а средств на жизнь ей хватало.

«Я стала воспринимать кредит как бесплатные деньги. Как только получала средства, сразу думала: „О, сейчас всё потрачу“. А потом, когда приходило время вносить платежи, мне ужасно не хотелось возвращать долг. 

Все займы уходили на необоснованные траты. Кредиты будто стали отдельным хобби. Нужна одежда? Оформляю. Хочется новый парфюм? Беру ещё. В итоге я купила огромное количество всякой мелочи и толком не совершила ни одной большой покупки».

Дина

Про ощущение «бесплатных денег» говорит и двадцатитрёхлетняя Ника (имя изменено). Её история с кредитами тоже началась в восемнадцать лет, когда она захотела подарить партнёру последний iPhone. У неё не хватало денег на желаемую модель, и продавец-консультант предложил взять беспроцентную рассрочку, привязанную к кредитной карте. Вскоре банк сам увеличил ей лимит, и она решила иногда брать деньги с кредитки на жизнь, хотя в детстве она видела пример родителей, которые на всё зарабатывали сами и плохо относились к займам.

«Тогда у меня была нестабильная работа: то платили очень много, то совсем не хватало. Я подумала, что кредитка в этом случае придётся кстати, а закрывать её я смогу без проблем», — отметила Ника. Только останавливать себя в тратах у неё получалось всё хуже, а потом она пережила нервный срыв, уволилась с нелюбимой работы и перешла на новое место с зарплатой в несколько раз меньше. Возвращать деньги на кредитку стало затруднительно, и в итоге долг составил 200 000 рублей.

«Я привыкла к тому, что деньги у меня есть всегда — пусть даже кредитные. Когда деньги на первой кредитке закончились, я открыла вторую на 10 000 рублей. Сначала испугалась и закрыла её, но через несколько месяцев всё-таки начала тратить. Всю зарплату отдавала на кредитки, оставляя себе минимум, и была уверена, что постепенно всё закрою».

Ника

Двадцатичетырёхлетняя Тополина взяла кредитку после того, как её сократили в IT-сфере и выплаченные ей оклады закончились. «Основная причина, почему я беру займы, а не просто иду работать, — моя фантомная уверенность в том, что я легко смогу закрыть долги в будущем, потому что я квалифицированный специалист, который сможет найти высокооплачиваемую работу», — призналась Тополина.

Сейчас её кредит вырос до 250 000 рублей, и она решила найти подработку. Но зарплата покрывает только аренду жилья и минимальные взносы по кредиту. При этом Тополина не чувствует, что долг угрожает её безопасности и благополучию. По её словам, кредитные деньги, наоборот, помогают ей жить.

«Когда я думаю о том, что у меня есть выбор — идти в общепит, где мне будут стабильно платить более-менее нормальную зарплату, либо продолжать заниматься своими творческими делами, обучаться новому, тусить с друзьями и путешествовать, тратя небольшое количество денег с кредитки, — второй вариант мне нравится больше».

Тополина

Почему кредиты стали привычной частью жизни

Корзина косметики в рассрочку, кредит на айфон, оплата роллов долями. Зумеры с детства видели в соцсетях картинки богатой жизни, огромные распаковки, путешествия на край земли — всему этому хотелось соответствовать. Это могло стать отправной точкой готовности брать кредиты на «красивую жизнь», которой можно было бы похвастаться в интернете, чтобы не чувствовать себя за бортом. 

Но главной причиной такого беззаботного обращения с кредитами Александра называет (барабанная дробь) экономический кризис. По её словам, цены растут быстрее зарплат, а работу найти всё сложнее. В такой ситуации нет возможности для больших накоплений, потому что их сжирает инфляция. У людей уже нет мыслей в духе: «Отложу деньги, мне накапают хорошие проценты, я заработаю много денег, буду тратить их и жить спокойно». Многие думают о том, как бы жить хотя бы по средствам. «За последние шесть лет мы столкнулись с множеством сложных исторических и экономических событий, которые раньше не могли вообразить. Нам хочется хоть как-то пожить, пока можно», — отметила Александра.

Примерно так Тополина и относится к своему долгу. Она считает, что её несерьёзное восприятие кредита можно объяснить тревожной обстановкой в стране и мире. Можно провести аналогию с чёрным юмором: когда происходит что-то страшное и пугающее, тебе хочется над этим шутить, чтобы стало проще.

«Я, IT-специалист с опытом и прекрасной зарплатой в прошлом, после года безуспешного поиска работы хочу смеяться над текущей экономической (и не только) ситуацией. Я фрустрирована и чувствую, будто мне осталось только заниматься ерундой на тонущем корабле, пока не удастся с этого корабля сбежать.

Я перестаю ощущать ценность денег. Вокруг такой хаос. Оверпрайс кофе — это несерьёзно. Маленькая зарплата в общепите — это несерьёзно. Гигантская зарплата в IT, когда ты по удаче получил должность, — это несерьёзно. Брать кредиты по одному клику — это несерьёзно».

Тополина

Популярность кредитов можно объяснить и тем, что сейчас их очень просто взять. Не нужно идти в здание банка и возиться с бумажками. Кнопка «оплатить частями» есть на странице любого маркетплейса и интернет-магазина. По словам Александры Красновой, это упрощает эмоциональные покупки — человек не успевает взвесить все за и против и слепо следует за желанием.

Кроме того, рациональное мышление перед покупкой притупляет электронная оплата. В 1998 экономисты Дразен Прелек и Джордж Лёвенштейн объяснили концепцию «боли оплаты». Согласно их теории, покупка вызывает два переживания: удовольствие от получения товара или услуги и неприятное ощущение от расставания с деньгами. Именно эта «боль» удерживает нас от чрезмерных трат. И форма оплаты здесь играет немаловажную роль: наличные обычно делают потерю денег более ощутимой, тогда как карта или электронные способы оплаты могут «отделять» момент покупки от момента потери денег. Поэтому платить картой психологически легче, и человек может быть готов потратить больше. 

Прелек и Лёвенштейн назвали важным и момент оплаты. Кредит разделяет во времени удовольствие от покупки и неприятное ощущение от оплаты: товар человек получает сейчас, а деньги отдаёт позже и небольшими платежами. Поэтому психологический барьер перед покупкой снижается.

К чему приводит жизнь в долг

Ника была ужасно вымотанной и недовольной своей жизнью. Настолько, что решила переехать на другой конец страны. Денег на это не было, а долг по кредиткам к тому моменту достиг примерно 350 000 рублей. Она взяла кредит в третьем банке, чтобы их закрыть, и была вынуждена оформить страховку за 100 000 рублей. В итоге задолжала банку около 450 000. Только дома Ника посчитала переплату по процентам и поняла, что за пять лет выплат отдаст около 900 000 рублей.

Она закрыла кредитки, оставила немного денег на переезд и строго решила не брать ещё займов. В новом городе ей было сложно найти работу: зарплаты едва хватало на кредит и жильё, хотя она снимала даже не квартиру, а койко-место. «Я чувствовала, что увязла в этом на ближайшие пять лет, и это осознание меня ломало», — поделилась Ника.

Окончательно она поняла, что не справляется, когда у неё возникли проблемы со здоровьем. Лечение было необходимо, и деньги на него пришлось снять с кредитки — около 40 000 рублей.

«Мне стало страшно оттого, сколько финансовых обязательств висит надо мной. Я не могла находиться в такой кабале. Я человек очень свободный и лёгкий».

Ника

Тогда девушка решила изучить, что такое процедура банкротства. На неё сразу напали десятки фирм по банкротству, которые хотели, чтобы она воспользовалась именно их услугами. Юристы объяснили ей, что она подходит для процедуры: её кредиту и кредитке было больше полугода, все платежи она прилежно вносила, во владении у неё была только часть дома и за последние несколько лет она не участвовала в процессах передачи имущества.

«Перед тем как начать банкротиться, я решила хорошо пожить на последние деньги с кредиток. В итоге мой общий долг перед банками составил около 700 000 рублей, включая 100 000, которые я сразу же передала юристам».

Ника

По словам финансового консультанта Ирины Филатовой, формально закон действительно позволяет списать долги через процедуру банкротства, но последствия у этого могут быть серьёзными и долгосрочными. Например, во время процедуры вы не распоряжаетесь собственными деньгами — почти все доходы идут на погашение долгов.

Дина вносила все платежи без просрочек, поэтому ей проценты не капали. Сумма росла за счёт того, что она снимала всё больше денег, а потом оформила ещё один заём, чтобы перекрыть задолженность по кредитке. «Я начала переживать, только когда сумма долга увеличилась почти до миллиона. Сам факт того, что я должна банкам такую сумму, ужасно давил, и тогда я стала активно выплачивать кредит», — призналась Дина.

Сейчас в общей сложности она отдаёт по долгам около 35 000 рублей в месяц. По её словам, заработок позволяет возвращать деньги без особых проблем. В ближайшие четыре — шесть месяцев она планирует отправлять всё, что заработает, на погашение самого большого кредита в 600 000 рублей. Банкротиться Дина не хочет, потому что в ближайшем будущем хочет брать ипотеку.

«Я уже полностью приняла ситуацию, но всё равно жалею, что набрала так много долгов».

Дина

Что кредиты говорят об отношении зумеров к будущему

У старших поколений была привычная, социально одобряемая и действенная тактика: они работали, часть денег откладывали, брали ипотеку и жили в своём жилье. Сейчас же, когда зарплаты растут, а покупательская способность падает, купить жильё практически невозможно. Александра отметила, что у зумеров, в отличие от прошлых поколений, хотя бы есть поддержка родителей. Но их ресурсы тоже истощаются из-за кризиса.

По данным РБК, чтобы получить одобрение на ипотеку на однокомнатную квартиру в Москве, надо зарабатывать свыше 340 000 рублей в месяц. Это в 2,3 раза больше средней столичной зарплаты. Молодёжь, которая только выходит на рынок труда, тем более не может получать такие суммы на старте.

«Я боялась испортить себе кредитную историю, когда у меня были масштабные планы на жизнь, поэтому я прилагала усилия для того, чтобы выплачивать всё. Я хотела квартиру, машину. Но с учётом экономической ситуации в стране мне стало абсолютно всё равно. Я поняла, что смогу позволить себе недвижимость, только если буду работать на пяти работах, не спать и не есть. Я не хочу горбатиться ради угла в собственности. Я хочу путешествий, приключений и свободы».

Ника

«Многие ребята моего поколения понимают, что вряд ли смогут накопить какую-то ощутимую сумму, самостоятельно купить жильё, машину. Из-за того, что вокруг всё непонятно, благополучие в моменте кажется в разы более важным, чем благополучие в будущем — даже не далёком, а ближайшем. Хочется заботиться о себе и поднимать настроение хоть какими-то способами. Так ты и берёшь кредитные деньги, чтобы оплатить бабл-ти».

Тополина

Как грамотно пользоваться заёмными средствами

Сейчас Ника, по её словам, живёт бедно, зато полностью на свои деньги. Иногда по привычке может потратить больше нужного — тогда занимает пару тысяч у друзей и возвращает с зарплаты. 

«Мне 23 года, и только сейчас я учусь финансовой грамотности и откладывать деньги. В 18–19 лет я просто не была готова понимать последствия своих решений. Через несколько месяцев закончу платить юристам и, надеюсь, начну жизнь без долгов. Я наконец-то вижу свет в конце тоннеля и чувствую, что скоро стану свободной».

Ника