В книге «Девушка с деньгами» консультант по финансовой грамотности Анастасия Веселко рассказывает, как выстроить грамотную финансовую жизнь. В частности, она объяснила, как начать распределять деньги так, чтобы избежать долгов и займов. Мы публикуем главу «Планирование бюджета».
Да, он из тех людей, которые не умеют разумно тратить. Хорошее место. Постоянный доход. Вполне достаточно как для основных нужд, так и для роскоши. Не особо расточителен. И всё же парень постоянно в материальных затруднениях. Каким-то образом он не может извлечь толк из своих денег. Превосходная квартира — наполовину пуста! Всегда выглядит как старьёвщик. Новый костюм — старая шляпа! Великолепный галстук — мешковатые брюки! Приглашает вас на обед: хрусталь — и скверная баранина или турецкий кофе — и треснутая чашка! Он не может этого понять. Разгадка проста: он растрачивает свой доход по мелочам. Хотел бы я иметь половину! Я бы ему показал…
Планирование бюджета — это решение, как рационально и эффективно использовать заработанные деньги, как обеспечить текущие потребности и заодно подготовиться к возможным жизненным поворотам.
Мы уже обсудили, что плохо контролируем свои расходы. Кажется, реклама и социальные сети лучше нас знают, на что потратить деньги. Современной девушке хорошо бы на что-то опереться, когда она заходит в торговый центр или на сайт онлайн-магазина. И это «что-то» — бюджет. Продуманный дома, в спокойной обстановке. Это важно по нескольким причинам.
Отсечь лишние траты
Представьте: в трезвом уме и твёрдой памяти вы рассчитали бюджет на покупку косметики и решили его придерживаться. Тогда вам не страшно временное помутнение сознания при виде плаката «Три блеска для губ по цене двух!». Вы решительно проходите мимо и покупаете именно то, что запланировали. Это хорошая защита от лишних трат и лишних тюбиков.
Определить приоритеты
Отпуск или досрочный платёж по ипотеке? Английский детям или новое пальто?.. Сложно принять верное решение в моменте, особенно когда коллега хвастается свежим загаром. Но если вы заранее в спокойной обстановке построили перспективу ближайших месяцев, вас не сбить с толку. Помню, меня впечатлила фраза коллеги: «Да, хотелось бы уже поменять машину, но мой Excel показывает, что пока не время». Уровень!
Часто слышу возражение: «Но это лишит меня спонтанности!» Не соглашусь. Бегать по знакомым и занимать до зарплаты — вот это лишено спонтанности. А разумный план и запас наличности как раз дают свободу и лёгкость.
Проявить изобретательность
Сумма, выделенная на рестораны, закончилась к 20-му числу? Ничего, можно пригласить друзей на ужин домой. Поджимает бюджет на продукты? Отличный повод составить меню на неделю и разгрести наконец запасы круп и консервов. Банка фасоли или пачка спагетти точно найдутся. Вместо кинопремьеры — сериал дома, а вместо крема для рук — остатки крема после загара из отпуска.
Принцип осмотрительности
В бухучёте существует принцип осмотрительности, и его хорошо бы использовать при планировании личного бюджета. Особенно это пригодится тем, у кого доходы непостоянные:
- Доходы закладываем только те, в которых максимально уверены. Например, я не знаю, получу ли в этом месяце гонорар за статью. Поэтому не вношу этот доход в бюджет, не рассчитываю на него.
- А вот расходы включаем все, и гарантированные, и те, в которых сомневаемся. Я могу быть не уверена, понадобится ли в этом месяце визит к стоматологу, но на всякий случай имею его в виду, включаю в бюджет.
Действуя таким образом, мы занижаем доходы и завышаем расходы. Оцениваем пессимистично или, как говорят, консервативно, осторожно. Это бюджет, который, скорее всего, изменится, но всегда в лучшую сторону. За статью могут заплатить, а врач не понадобится. Вы в неожиданном плюсе — приятно!
Выберите свою систему планирования бюджета
Я хочу подчеркнуть: бюджет — это необязательно подробный файл Excel. Он-то всех и пугает. Девушка представляет, как вместо интересного сериала или свидания ей придётся сводить дебет с кредитом и подсчитывать остатки на калькуляторе. Кто же захочет с этим связываться!
Обрадую вас — бюджет можно планировать с той степенью детализации, какая вам комфортна. А вот уровень комфорта придётся всё же выяснить на практике. Это всего лишь система, набор принципов. Вот они, если кратко:
- Первое — отложить на сбережения.
- Второе — отложить на необходимые расходы.
- Третье — оставшимися деньгами распорядиться как угодно.
В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» описана наиболее простая система планирования. Что неудивительно: тогда не то что приложений — бумаги не было. Люди вели записи на глиняных табличках (те, кто умели писать, конечно). Сложная система просто не прижилась бы, поэтому она выглядела так: «Их (деньги) я разделил на части, согласно плану. Одну десятую я отложил для себя, семь десятых мы распределили с женой для расходов на жизнь. Две десятых я разделил между заимодавцами по всей справедливости, насколько позволяли медные монеты».
Иными словами:
- Отложи десятую часть на сбережения.
- Две десятые направь на погашение долгов (если они есть).
- Живи на семь десятых от дохода.
Всё. И крестьяне, и кузнецы с этой системой справлялись и достигали процветания.
А вот ещё несколько подобных систем. Более сложных, так как они современные. Выбирайте, какая подходит вам.
Метод шести кувшинов
Все доходы делим на шесть частей.
55% — текущие расходы. Всё, что требуется из месяца в месяц. Продукты, квартплата, одежда, аренда, транспорт, медицина, парикмахер, няня и т. п.
10% — финансовая свобода. Наиважнейший кувшин. Это деньги для инвестиций; за их счёт постепенно формируется ваша безбедная старость и пассивный доход.
10% — образование. Не забываем, что мы — самый главный свой актив, поэтому в себя не грех проинвестировать. Курсы, книги, тренинги, языки, повышение квалификации — всё входит сюда.
10% — резервный фонд. В этом кувшинчике лежит резерв на непредвиденный случай. И здесь же откладываем на крупные покупки (отпуск, машина, новый iPhone или новые зубы).
10% — развлечения. Это ужины в кафе, театральные премьеры, экскурсии, музыкальные фестивали и т. д.
5% — благотворительность и подарки. Здесь всё просто.
Метод «20–50–30»
Тут попроще — всего три части. Придумала эту систему Алекса фон Тобель, основатель сервиса по планированию личных финансов LearnVest.
- 20% — сразу откладываем на инвестиции и сбережения.
- 50% — максимум на обязательные расходы: аренду, кредиты, продукты, связь, транспорт, детский сад и т. д.
- 30% — Life Style: рестораны, поездки, косметолог и всё остальное — приятное, но необязательное.
С ростом доходов должна сокращаться доля обязательных расходов. Они будут занимать всё меньший процент бюджета. Известно, что бедные люди тратят на продукты 90% доходов, в то время как состоятельные — не больше 10%.
Метод «60–10–10–10–10»
Этот метод похож на кувшины, только категории немного другие. Его предложил финансовый консультант Ричард Дженкинс. Способ ещё называют 60% Solution, потому что на текущие расходы рекомендуется отводить 60% доходов, а оставшиеся 40% делить на четыре равные части.
- 60% — текущие расходы.
- 10% — пенсия. В США есть разнообразные программы пенсионных накоплений. У нас придётся самим придумывать, куда вложить. Но тем не менее деньги выделим.
- 10% — крупные покупки. Здесь копим на ремонт, на ипотеку, на машину. Долги и кредиты тоже выплачиваем из этой части.
- 10% — нерегулярные расходы. Это деньги на всякий случай. Если понадобится чинить машину или зуб, покупать подарок на юбилей. Это, видимо, как раз моя любимая «подушка безопасности». Её ещё называют финансовой защитой.
- 10% — развлечения. Ну, тут всё понятно.
Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учёт расходов, главное — уложиться в магическую цифру 60%. Тогда на всё остальное хватит.
Вообще любая система планирования рекомендует отводить на текущие расходы примерно половину бюджета. И обязательно закладывать часть на сбережения и инвестиции. А уж дальше — хотите отпуск, подарки или тренинги.
Все эти правила и системы нужны только для того, чтобы вы могли взять что-то за основу и наконец начать действовать.
Что делать с премией
Есть ли инструкция, как распорядиться ей правильно? Не только премией, а любыми дополнительными деньгами, которые сверх регулярных доходов и которые так хочется потратить.
Как не надо
Не стоит спонтанно покупать дорогие вещи (технику, одежду, дарить дорогие подарки) — пожалеете потом, что потратили все без пользы.
Как лучше
- Если есть долги и кредиты, часть денег выделить на погашение;
- часть выделить на инвестиции и сбережения, пополнить копилку и брокерский счёт;
- если нет пока сбережений, то премия как раз может стать первым взносом в «подушку безопасности», так проще начать;
- часть потратить на что-то полезное: путешествие, абонемент на спорт, курс массажа, образование, ремонт и т. д.;
- процентов 10–20% потратить просто так, на развлечения, веселье, удовольствие.