Советов по финансовой грамотности много — и почти все сводятся к «тратьте меньше, откладывайте больше». Полезно? Формально да. Работает? Не всегда. Потому что проблема обычно не в том, что вы не знаете, как копить деньги. Просто что-то мешает вам начать это делать. Попробуем разобраться, что именно.
Мозг выбирает хорошо жить сейчас, а не потом
Если копить деньги не получается, это может быть не слабость характера, а результат когнитивного искажения под названием . Иными словами, для нашего мозга будущие выгоды видятся менее соблазнительными, чем настоящие. И мы склонны выбирать одну зефирку сейчас вместо двух потом. Именно поэтому так сложно отказать себе в роллах из доставки или спонтанной покупке на маркетплейсе. Даже если понятно, что эти деньги лучше бы отложить. Будущая финансовая подушка для мозга менее осязаема, чем сегодняшнее удовольствие.
Полагаться на силу воли в этом случае бессмысленно. Нужна автоматизированная система накоплений, которая будет работать сама.
- Настройте автоперевод в день зарплаты. Определённая сумма должна уходить в накопления сразу, до остальных трат. Этот принцип называют «Сначала заплати себе», о нём подробно рассказывает писатель, предприниматель и специалист в области финансов Дэвид Бах. Он не копить деньги по остаточному принципу, а сразу отправлять на отдельный счёт 10% от дохода или любую другую комфортную для вас сумму. Попробуйте настроить такие переводы в автоматическом режиме — и сила воли для этого не понадобится.
- Введите правило процента для любых поступлений. Договоритесь с собой откладывать 10% не только с зарплаты, но и с любых входящих денег — премий, подарков, разовых заработков. Некоторые банки позволяют автоматизировать этот процесс, что особенно удобно.
- Включите округление в банковском приложении. Многие банки умеют округлять каждую покупку до 10 или 100 рублей и переводить разницу на накопительный счёт. Достаточно настроить эту функцию один раз, и ваша подушка на чёрный день будет незаметно увеличиваться.
Кажется, что не с чего откладывать
Пожалуй, это самая распространённая причина не копить. Многие не откладывают деньги сегодня в надежде, что начнут в будущем, когда станут зарабатывать больше. Проблема в том, что расходы часто растут вместе с доходами, и ощущение нехватки денег не исчезает никогда. Финансовая тревога услужливо подпитывает сомнения: чем неприятнее думать о деньгах, тем охотнее человек соглашается не разбираться в этой сфере и отказаться от накоплений вовсе.
Чтобы исправить ситуацию, можно начать с маленьких шагов.
- Регулярно откладывайте нечувствительную для вас сумму. Вы наверняка не заметите, если в накопления будут уходить 100, 500 или 1 000 рублей в месяц. На этом этапе цель не собрать огромную сумму, а сформировать привычку. Исследования : люди, которые начали откладывать маленькие суммы, со временем сохраняют больше, потому что система уже выстроена.
- Переставьте накопления в начало списка расходов. Пусть это будет такая же обязательная статья трат, как оплата жилья или продуктов. Тогда вы начнёте воспринимать накопления иначе — и вся система личных финансов постепенно под это подстроится.
Нет конкретной цели
Абстрактные формулировки «На будущее», «На чёрный день» или «На непредвиденные расходы» работают плохо, потому что мозгу нужна конкретная, понятная и привлекательная картинка, к которой хочется стремиться. Если мотивирующей цели нет, вам наверняка захочется потратить деньги сейчас, а не отказывать себе в удовольствиях ради туманного будущего.
Вот как этого можно избежать.
- Сформулируйте конкретную цель с суммой и датой. Не «На отпуск», а «На поездку в Грузию в сентябре, 80 тысяч рублей». Не «На всякий случай», а «Финансовая подушка на три месяца, 150 тысяч рублей, к декабрю». Когда цель конкретная, двигаться к ней приятнее, а отслеживать прогресс легче.
- Разбейте цель на этапы. Прикиньте, какую сумму необходимо откладывать в месяц, чтобы достичь желаемого. Важно, чтобы это было реалистично. Не забывайте также праздновать маленькие победы на пути к цели. Первые 10 тысяч рублей, первые 25 тысяч, первые 50 тысяч — каждый рубеж имеет значение, фиксируйте их. Это может помочь не бросить на середине.
Деньги утекают незаметно
Мелкие расходы невидимы по отдельности, но могут складываться в значительные суммы. Вы можете недооценивать, сколько тратите на самом деле. Деньги просто исчезают непонятно на что. А вы постоянно чувствуете, что их не хватает даже на бытовые расходы — не то что на накопления.
Чтобы такого не происходило, важно отслеживать свои доходы. Вести толстую книгу учёта, как на заводе, не обязательно. Можно начать с простых, но важных шагов.
- Раз в месяц смотрите расходы по категориям. Большинство банковских приложений позволяют делать это автоматически. Просто откройте раздел «Статистика» или «Траты» и посмотрите топ за месяц. Ищите категории, которые вас удивляют неоправданно большой суммой — именно на них обычно можно сэкономить. Часто это доставка еды, такси или загадочное «разное».
- Проверьте подписки и автоплатежи. Просмотрите все регулярные списания средств: стриминги, облачное хранилище, платные приложения. Убедитесь, что среди них нет тех, которыми вы не пользуетесь и просто забыли отменить. Высший пилотаж — не просто отказаться от всех лишних подписок, а перенаправить соответствующую сумму в накопления. Раз уж вы раньше жили без этих денег в кошельке, то справитесь и сейчас.
- Заложите бюджет на нерегулярные, но предсказуемые траты. Ремонт и замена бытовой техники, покупка сезонной одежды, подарки для близких, платные медицинские обследования могут показаться неожиданными дополнительными расходами. Но на деле они приходят каждый год. Попробуйте прикинуть среднюю необходимую сумму и откладывайте каждый месяц. Если она будет неточной, ничего страшного: это лучше, чем ничего. Представление о будущих тратах поможет к ним подготовиться хотя бы частично.
Все деньги лежат в одной куче
Когда и накопления, и деньги на ежедневные траты лежат на одном счёте, планировать и контролировать расходы сложнее. Можно запутаться и случайно потратить лишнее просто потому, что оно есть. Это особенно опасно, если вы склонны к импульсивным покупкам в моменты стресса.
Вот как можно исправить ситуацию.
- Применяйте правило 48 часов для незапланированных покупок. Понравилась вещь — добавьте в корзину или список желаний и вернитесь через двое суток. Возможно, к этому времени ваша решимость потратить деньги ослабеет. А если нет — значит, это уже не импульсивная трата, а обдуманная и осознанная покупка.
- Держите деньги на спонтанные радости наличными. Заранее выделите разумную сумму на мелкие удовольствия — латте на кокосовом или поход в кино после работы. И держите их в кошельке наличными. Когда вы отдаёте осязаемые купюры, это воспринимается острее, чем безликое списание с карты. И поэтому такие траты легче контролировать. Наличка кончилась — значит, пришло время искать бесплатные радости. Например, прогулки в парке или в лесу или обмен книгами с друзьями.
- Разделите счета. Как минимум, вам понадобится два счёта: для текущих расходов и для накоплений. Для удобства можно распределять деньги и на более узкие категории. Например, раздельно хранить сумму на летний отпуск и финансовую подушку на случай увольнения. Хорошо, когда есть «неприкосновенный» накопительный счёт в другом банке или без привязанной карты. Чем больше шагов нужно, чтобы достать деньги, тем меньше вероятность, что вы потратите их без необходимости. Это тот случай, когда дополнительные сложности работают в вашу пользу.
Давит социальное окружение
Развлечения и встречи с друзьями — невидимая, но часто значительная статья расходов. Неловко прийти в гости с пустыми руками, явиться на день рождения с недостаточно хорошим подарком или пропустить очередную премьеру в кино, о которой все говорят. В результате деньги незаметно утекают, и приходится отказываться от взноса в личную копилку. Или — что ещё хуже — тратить отложенное для других целей.
Есть несколько способов взять эту статью бюджета под контроль.
- Введите «социальный бюджет». Определите сумму, которую готовы тратить на совместный досуг в месяц, и старайтесь придерживаться её. Это избавляет от чувства вины: вы не жадничаете — просто у вас есть лимит.
- Не стесняйтесь говорить о деньгах с близкими. Фраза «мне это сейчас не по бюджету» нормальна. Скорее всего, кто-то в компании думает то же самое, но молчит. Нормализуйте этот разговор — и вы удивитесь, сколько людей будут вам благодарны.
- Предложите другой формат. Домашний ужин вместо ресторана, пикник с самодельным лимонадом вместо модного бара, совместный просмотр фильма дома вместо похода на премьеру. Часто такие решения не только помогают сэкономить деньги, но и делает общение более качественным.
- Помните о JOMO — удовольствии пропускать. Не на каждую вечеринку нужно соглашаться. Пропустить что-то ради финансового спокойствия часто разумный выбор, а не потеря.
Реклама. АО «ТБанк».
Станьте первым, кто оставит комментарий