Никто не позаботится о нашем финансовом благополучии лучше, чем мы сами. Для грамотного распределения личного бюджета нужен чёткий и надёжный план. И сейчас, а не завтра — идеальное время, чтобы его составить. Так подумала Света, героиня нашей статьи. И села считать расходы и доходы.
Свете 30 лет, она живёт в Москве и работает менеджером отдела продаж. Её зарплата — 70 тысяч рублей в месяц. У Светы есть парень, но они не живут вместе, а если куда-то идут или едут, делят расходы пополам. Света чувствует, что с финансами беспорядок: она точно не знает, сколько тратит, но к концу месяца от зарплаты почти ничего не остаётся. В феврале она решила взять, наконец, свои финансовые дела под контроль.
Шаг первый. Посчитать ежемесячные доходы и расходы
Света начала вести учёт расходов и доходов 10 февраля. Каждый месяц 10 числа она получает зарплату — 70 тысяч рублей. Это стало основным пунктом в статье «Доходы». У неё пока нет прибыли с бизнеса и активов (например, сданной в аренду квартиры или инвестиций).
Света пользуется приложением CoinKeeper, но есть и другие — например, Дзен-мани и Тяжеловато. Также можно вести учёт с помощью онлайн-банкинга, Excel и дневника доходов и расходов — например, «Домашней бухгалтерии».
Статью «Расходы» Света разделила на обязательные платежи и незапланированные покупки. 10 марта она подвела итоги за февраль и решила, какие пункты добавить в план в марте.
Расходы за февраль
| Обязательные платежи | Сумма | Остаток |
| Аренда квартиры и коммунальные услуги | 20 000 рублей | 70 000 − 20 000 = 50 000 |
| Платежи по двум кредитам | 15 000 рублей | 50 000 − 15 000 = 35 000 |
| Питание | 8 000 рублей | 35 000 − 8 000 = 27 000 |
| Проезд | 2 000 рублей | 27 000 − 2 000 = 25 000 |
| Мобильная связь, интернет и подписка на онлайн-сервисы | 5 000 рублей | 25 000 − 5 000 = 20 000 |
| Абонемент в танцевальную студию | 4 000 рублей | 20 000 − 4 000 = 16 000 |
| Бытовая химия (косметика, уход, средства гигиены) | 5 000 рублей | 16 000 − 5 000 = 11 000 |
| Итого | 59 000 рублей | |
| Незапланированные покупки | Сумма | Остаток |
| Подарок маме на день рождения | 5 000 рублей | 11 000 − 5 000 = 6 000 |
| Поход в кафе с подругами | 3 000 рублей | 6 000 − 3 000 = 3 000 |
| Итого | 8 000 рублей | |
| Всего | 67 000 рублей |
В день получения зарплаты — 10 марта — у Светы осталось 3 тысячи рублей. Сначала девушка обрадовалась, что потратила не все средства. Но потом поняла, что совсем не откладывает на годовые расходы. Забыла Света и о накоплениях.
Финансовые итоги февраля
| Доходы | |
| Заработная плата | 70 000 рублей |
| Расходы | |
| Обязательные платежи | 59 000 рублей |
| Незапланированные покупки | 8 000 рублей |
| Итого | 67 000 рублей |
| Свободные деньги | 3 000 рублей |
Тогда она добавила в свой план на март пункт годовые расходы.
Шаг второй. Посчитать годовые расходы
Эту статью расходов Света разделила на четыре пункта и подсчитала, какие примерные траты ей предстоят.
Годовые расходы
| Профилактические медицинские услуги (например, стоматолог) | 10 000 рублей |
| Отпуск в Крыму | 50 000 рублей |
| Сезонная одежда | 10 000 рублей |
| Крупные покупки (например, новый телефон) | 20 000 рублей |
| Итого | 90 000 рублей |
Полученную сумму в 90 тысяч рублей Света разделила на 12 месяцев и поняла, что ей нужно откладывать по 7,5 тысячи рублей.
Эта сумма — слишком большая для ежемесячного бюджета Светы. Поэтому, во-первых, девушка начала искать дополнительный источник дохода. Во-вторых, пока Света ещё в поисках, она пересмотрела годовые расходы и нашла способы сэкономить.
| Годовые расходы | Идеи их сокращения |
| Профилактические медицинские услуги | Оставить без изменений |
| Отпуск в Крыму | Проверить стоимость авиабилетов, проживания, а также акции перед открытием сезона. Возможно, удастся заранее всё забронировать, чтобы потом не переплачивать |
| Сезонная одежда | Купить вещи на зиму на распродаже |
| Спонтанные крупные покупки | Накопить деньги и только потом купить новый смартфон. Пока эта трата не по карману |
Шаг третий. Накопления и подушка безопасности
К 10 марта у Светы осталось 3 тысячи рублей от предыдущей зарплаты. Денег хватило буквально впритык. Девушка решила, что ей обязательно нужна подушка безопасности. Тогда она завела в банковском приложении отдельный накопительный счёт.
На нём Света решила накопить сумму, достаточную для жизни в течение минимум трёх месяцев. Это полезно на случай форс-мажора — например, при потере работы.
Обычно финансисты советуют ежемесячно откладывать небольшие суммы — около 10%. Так сделала Света и положила 10 марта на накопительный счёт 7 000 рублей — 10% от зарплаты 70 тысяч рублей.
Подруга Светы, финансовый консультант, подсказала ей: вклад в банке — отличный способ собрать денежный резерв. Однако он не даёт такого высокого дохода, как инвестиционный счёт. Света заинтересовалась вопросом, но решила сначала изучить основы фондового рынка.
Кроме того, Света прочитала в книге «Девушка с деньгами: Книга о финансах и здравом смысле» Анастасии Веселко: инвестиционный счёт стоит открывать только в случае, если у вас нет кредитов. Этот пункт стал следующим в её плане.
Что ещё почитать по теме
Дж. Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне» — основные законы мира финансов.
Карл Ричардс «Давай поговорим о твоих расходах и доходах» — советы по финансовому планированию.
Бодо Шефер «Путь к финансовой свободе» — лайфхаки по преумножению дохода.
Шаг четвёртый. Пересмотр и закрытие кредитов
У Светы есть два кредита. По ним она выплачивает 15 000 рублей в месяц — минимальные платежи 6 000 и 9 000.
- Первый заём девушка взяла три года назад на покупку дорогого стайлера для волос. По нему ей осталось выплатить 10 тысяч рублей.
- Второй — три месяца назад на открытие собственного бизнеса по изготовлению ПП-шоколада.
- Общий долг Светы — 50 тысяч рублей.
Финансисты делят кредиты на «вредные» и «полезные».
- Первый кредит для Светы — «вредный». Девушка уже три года выплачивает минимальный платеж по займу, который никак её не обогащает.
- Второй кредит — «полезный». Света взяла деньги в долг на собственное развитие, и в долгосрочной перспективе они окупятся прибылью от бизнеса.
Осознав, что первый кредит давит на неё уже несколько лет, Света решила закрыть его. С зарплаты она выплатила оставшийся долг в размере 10 тысяч рублей.
Логично, что в марте Свете придётся урезать часть статей расходов. Например, отказаться от подписок на онлайн-сервисы, которыми она не пользуется. К тому же девушке уже не нужно покупать подарок маме.
Зато Света избавилась от надоевшего долга и сократила эту статью расходов с 15 до 9 тысяч рублей. Она готова наметить цели.
Шаг пятый. Поставить финансовые цели
У Светы есть две цели — краткосрочная и долгосрочная.
Первая цель — покупка нового телефона
Смартфон, который хочет Света, стоит 21 тысячу рублей. Она планирует купить его через 6 месяцев. То есть каждый месяц начиная с марта девушка должна откладывать по 3,5 тысячи рублей.
Тогда в сентябре Света достигнет своей цели — реалистичной, конкретной и с временными ограничениями.
Вторая цель — медовый месяц на Мальдивах
Поездка стоит 200 тысяч рублей. Света и её будущий муж хотят отправиться в неё через год. Расходы они делят пополам. То есть в течение 12 месяцев начиная с марта они должны откладывать примерно по 16 670 рублей, или по 8335 рублей каждый.
Тогда в марте следующего года Света достигнет своей цели. Она конкретная и с временными ограничениями, но не реалистичная.
Учитывая статьи расходов Светы, накопительный счёт и закрытие кредита, ей нужно больше времени и дополнительный источник дохода. Поэтому девушка решила предложить партнёру отложить медовый месяц на два года и продолжить поиски подработки.
Света пообещала себе пересматривать цели один раз в квартал и вносить в них изменения. Возможно, через три месяца она не захочет лететь на Мальдивы и поставит себе другую долгосрочную цель.
Что дальше
Света уже сделала многое для наведения порядка в финансах:
- проанализировала ежемесячные и годовые расходы,
- нашла способ оптимизировать их,
- завела подушку безопасности,
- закрыла кредит
- и прояснила цели.
Она решила и дальше вести финансовый план каждый месяц. Уже сейчас у девушки есть деньги на чёрный день и нет давившего на неё кредита. Со временем она поставит себе более чёткие цели, но главное — начало уже положено.